在购买保险时，投保人在《保险合同》上签字后合同生效，合同上会明确注明

“责任免除”，

也就是说，发生这一项所列出的情况，保险公司不予理赔，因此消费者在投保之前，一定
要先仔细阅读保险合同，弄清楚责任免除的范围，这样才不会在事故发生之后，还搞不清
楚到底能不能得到保险公司的赔付。
    不同类型的保险都有自己特定的保障范围，比如意外险承担意外相关责任，寿险承担身
故赔付责任，医疗险承担医疗费用报销责任，重疾险承担合同约定重疾的赔付责任等。同时，
保险公司出于必要的风险管控，对每一类保险也都会在相应责任范围内作出一些除外责任
处理，也就是条款上明确注明的

“责任免除”。

    险种不同免赔内容不同
    “责任免除”的范围，是消费者在购买保险产品时需要特别注意的因素，是指保险公司依
照法律规定或合同约定，不承担保险责任的范围，是对保险责任的限制。责任免除大多采用
列举的方式，在保险条款中明文列出保险公司不负赔偿责任的范围。
    据慧保网的保险专家介绍，对于一般的保险来说，都会有相同的“责任免除”条款，比如，
意外伤害保险承担意外相关责任，但一般会将

“潜水、探险”等高风险活动期间发生的意外事

故做除外责任处理；寿险承担身故责任，但一般会将

“合同生效或复效两年内自杀”的情况

做除外责任处理；医疗险承担医疗费用报销责任，但一般会将

“整容的医疗费用”做除外责

任处理；重疾险承担合同约定重疾的赔付责任，但一般会将

“达不到重症标准的轻症”做除

外责任处理。
    这些除外责任，一般是风险概率过高(潜水、探险，等)或相对过高(比如轻症相对于重疾)、
自控性强

(自杀、整容、分娩、非意外导致的牙齿修复，等)的项目。

    注意赔偿范围的“缺失”
    需要特别注意的是，有的保险，在保险责任方面除了“除外部分”，还可能会有“缺失”。
    以意外伤害保险为例，它包括的项目有意外身故、意外伤残、意外烧烫伤；但一些公司的
意外险责任当中不包含意外烧烫伤的保险责任。而无论从健康、治疗，还是生活的角度来看，
三度或更严重的烧烫伤对被保险人的影响都非常大，所以意外烧烫伤的保险责任很有必要。
这点也需要投保人在投保时加以注意。
    意外险对高风险运动的不同解释
    并非所有的意外险，都会把“滑雪、轮滑”等造成的意外事故作为除外责任处理。在意外险
中，保险公司一般会将

“滑雪、轮滑”等作为极限运动或高风险活动的项目，归属于除外责任

之列。一般来说，单就费率方面来看，卡单式意外险性价比更高，但保障要求会相对严格一
些，一般都会明确注明

“滑雪、滑草、滑板、轮滑”都属于极限运动，不在保险责任范围内；而

保单式意外险的条款则相对宽松些，一般没有关于

“滑雪、轮滑等属于除外责任”的特别说明

(但有关于潜水、特技等高风险活动的除外责任说明)，万一遇到理赔，办理起来也更快捷。
    特殊需求可投特别保险
    对于有特殊需求的投保人群(比如潜水、探险等项目爱好者，想到高端专业妇幼医院享受
分娩、幼儿疫苗等高端医疗服务的人群，对轻症赔付有要求的人群

)，保险公司一般也会有

相应的专属险种可以选择，比如可以承保高风险活动的意外险，比如高端医疗险，比如带
有轻症给付功能的重疾险，等等。
    又或者准备在某个已经预定的日期举办高风险活动，可以提早购买专门提供此类责任的
短期意外险，某公司就有一款

10 万保额，保险期间 3 天，保费 6 块钱的短期意外险。不过

同一家保险公司承保此类高风险活动的额度一般会很有限。
    投保两年内自杀不陪
    保险中还有一个常见的“责任免除”是“投保两年内自杀”。2009 年修订的新《保险法》规定，
“以被保险人死亡为给付保险金条件的合同，自合同成立或者合同效力恢复之日起二年内，