随着我国人口老龄化进程加快，老年人的理财需求不断加大。与年轻人不同的是，老年人一
般在理财专业知识和时间精力等方面都相对薄弱一些。在理财目的上，与年轻人追求高收益、
高风险等理财目标不同，老年人主要追求资金的稳定和财富的保值增值，控制风险是第一
位的，因此，老年人可以选择以下方式进行投资理财：
　　
　　存款和国债：国债和定存风险最低、也最稳健。国债又被称为

“金边债券”，国家发行，

比较安全；定期存款也同样是以银行信用担保的理财手段，具有极高的安全边际。国债与定
存虽然是比较稳健的养老方式，但是这类养老产品的流动性比较差，因此，应该在留足日
常生活所需的高流动性现金后，将剩下的资产进行投资。一般来说，以月收入为单位，最好
先预留

6 个月的流动资金以备家庭支出，这部分资金可以活期形式存在银行。

　　
　　银行理财产品：理财产品相对更加灵活，收益更高，风险相对较低，老年人可以选择
低风险的养老理财产品。目前，银行发行的养老理财产品更灵活，多数投资于债券和货币市
场等低风险资产，符合养老产品

“安全”的概念，预期收益率也比普通债券类理财产品更有

吸引力。但目前银行发行的养老理财产品期限普遍偏短，到期后需要老年人主动申购下期产
品，操作繁琐且难以达到长期理财的目的。
　　
　　信托产品：信托产品一般收益较高，门槛也较高，通常起点在

100 万元以上，比较适

合有大量养老金和一定专业知识的老年人。信托与许多银行理财产品一样，不承诺保本保息，
但信托作为一种固定收益类产品，实际上有按期并按预期收益率来兑付的刚性要求。因此，
投资者在投资信托产品时，要特别注意选择实力强、业绩优秀、重视风险控制的信托公司，
选择风险小、还款来源和抵质押保证充足的信托项目。
　　
　　股票与基金：投资股票与基金风险较高，尤其是在我国当前股市波动较大的情况下，
需要慎重选择、理性投资，比较适合具有专业知识和时间精力的老年人，很多老年人将炒股
作为退休生活的一部分，可以让自己退休后过得更加充实，也不会与社会脱节，但需要注
意控制好投入的资金量，以免发生较大亏损时影响到自己的生活质量。
　　
　　作为追求稳健投资的老年人，需要特别注意控制好投资组合，不要把鸡蛋放在同一个
篮子里。目前，老年人投资组合最为流行的有

“三四三”模式，就是 30%投资股票基金高风险

产品，

40%投资储蓄国债，其余 30%用于应急储蓄。另外，“100 减年龄”的原则也可以作为

老年人投资理财的指导，即用

(100-年龄)×100%作为风险投资的最大比例。

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