“你有买保险吗？”大多数的人都会说“有”；如果再问：“你买了什么保险？内容是什么？事
故不幸发生时，你的保险能照顾你到什么程度？

”可能很多人都答不出个所以然。

    根据统计指出，大部分民众投保时，不清楚自己买了什么保险，即便知道，也只是一个
很笼统的概念而已，以致于时常发生买了不符合自己需求的保单、或出事时才发现保险根本
无法弥补经济上的损失。
    以民国 89 年台湾 921 大地震来说，罹难者每人平均理赔金额含意外险约只有台币 120 万
元，而更早民国

82 年日本阪神大地震的受难者平均理赔额相当于新台币 1,100 万元，是我

国人的十倍，就是最好的证明。
    有上述的差距，难道是国人缴的保费比别的国家少吗？那也未必，根据统计，台湾民众
2007 年平均每人保费支出逾新台币 8 万元；保险渗透度（保费收入除以 GDP，指保险产业
在一国的重要性）更打败英国和南非，跃居全球第一名。
    更令人难以置信的是，从保险事业发展中心 97 年的人寿保险业资料，推算被保险人死亡
原因分析，每一身故被保险人的给付金额平均才

60.9 万元，尤其遭第一大死因癌症夺命者，

平均死亡给付才

56.7 万元，而被保险人若是因为意外灾害身故，因为事出突然，家属最需

要大笔金钱应急，当然也是保险最应该发挥功能的时候，令人遗憾的是，平均给付也只有
67.2 万元！
    我们不禁要问：“为什么会这样？”，921 大地震时的保险理赔，没让国人及保险业者正
视这个问题吗？还是问题出在大众投保观念错误、保险业务员应有的招揽态度及保险公司的
教育不足和主管机关的漠视等问题上。
    根据研究指出，国人最常见的投保问题有：
    基本保额不足，却先买储蓄险和投资型保单
    储蓄险与投资型保单，因为所缴的保费未来可以拿回来，因此长久以来较受台湾人喜爱。
不过，保险最主要的功能是保障，其次才是储蓄或投资，在保费预算有限的情况下，当然
先买保费较低、保障较高的险种，例如无还本的终身寿险、定期寿险、意外险、医疗险等。
    以为意外险可以取代寿险保障
    寿险和意外险虽然都是身故可以领到保险金，但意外险有很多不理赔项目，且限制一定
是

“意外”才会理赔，如果是生病而身故等，意外险不会理赔。寿险则不管意外、疾病导致身

故，都会理赔，保障范围比意外险大很多。
    家长自己没买，却帮小孩买了一堆保单
    买保险的目的是为了规避风险，一个家庭的主要收入者是父母而不是小孩，万一父母出
事，谁来照顾小孩？谁能出钱继续缴小孩的保险费？因此，买保险必须以父母的保障为优
先。
    听信不肖业务人员的说词，随便就解约
    保险一旦解约，不仅可以拿回来的保费要打折计算，保障也会丧失。如果认为原有的保单
不适用，可向保险公司申请转换投保险种、附加需要的附约、减额缴清、展期等，不仅不会损
失让自己过去所缴纳的保费，还可以让保障更周全，不一定要解约。
    以为买了保险，什么都赔
    大部分的人都是在身体不好或出事时，才想到保险，如果发现自己定期缴保费的保单，
竟然不理赔或赔很少，岂不是气死？为了避免这种情况，在一开始投保时，就要弄清楚自
己买了什么，保障范围有哪些、哪些是除外不保事项等。
    人情保，买了不符合需求的保单
    几乎每一个人身边的亲朋好友，都有人在卖保险。但为了人情买了不适合的保单，要承受
的可是自己。因此，投保前就要弄清楚保单的权益，根据预算多设计几张保单，甚至从数家
保险公司的商品，找出最适合的保单组合。