面对日益丰富的金融理财市场，保险应占有一席之地。人生财富犹如漏斗池，保险就是堵
住漏斗底部防止财富失散的有效利器。然而，目前保险理念宣传更多却与理财、投资混为一
谈。事实上，保险应当将风险保障列为首位，只有堵住了风险漏洞，才能为家庭财富保值增
值创造条件。
　　案例
　　投资者：小李，男，

25 岁，4 年前大专毕业，在物流行业辛苦打拼了几年，终于培养

出稳定的客户群。
　　目前，小有成就的小李是物流公司的业务经理，月收入稳定在

8000 元以上，开销方面

也有些业务经费可以抵充，目前和同事合租住房，月租金

1000 元，每月能省下近 5000 元

存银行。小李有社保但没有商业保险，除了存银行外没有接触过其他理财渠道。前几年的积
蓄加上父母给的钱加一起有

30 万元存款。

　　小李希望自己的

30 万元积蓄和将来省下的收入保值增值。在金融理财博览会上，经理

财师一番指点，小李计划对自己的资产进行合理配置，并将借助保险保障堵住自己的风险
漏洞。
　　首先，小李将现有资产配置以保证收益型理财产品为主。
　　以

2 万元活期存款用于日常支出和信用卡还款，以 5 万元 7 天通知存款的方式准备一

笔可供支出

6 个月以上的应急资金；余下的 23 万元选择了时间较短、流动性较高、收益相对

稳健的银行保证收益型理财产品，保证收益率（年）

5%。

　　其次，小李将每月结余配置以保本型基金为主。基金申购赎回在网银上随时可提交，小
李觉得非常方便，从每月结余中提取

3000 元做保本型基金，其他的暂放在活期账户中，用

于交水电煤和保险费。
　　再次，小李在理财师的指导下开始借助人身保险进行长期规划。小李处于成家前经济积
累的关键时期，财产保险暂不考虑，在人身保险方面，主要考虑通过保险承担家庭经济责
任，在特殊情况下提供对父母的费用支持，同时兼顾自身的重疾保障。在每月结余中，小李
留出

800 元做保险规划，即每年缴费约 9600 元，最高保额设计到 100 万元。整体配比符合

“双十原则”，即用 10%左右的年收入来交保费，从而获得 10 倍年收入左右的保障。（见附
表）
　　另外，小李考虑到平时跑业务出差比较多，还投保了两份交通综合意外险，以后乘飞
机就不用反复买航意险了。两份共

200 元，保险期间一年，提供 7 项保障（以下各项保障责

任保额不累加）：商业运营航空意外身故、残疾

200 万元；商业运营轮船意外身故保险金

80 万元；商业运营火车意外身故保险金 80 万元；商业运营汽车意外身故保险金 40 万元；
自驾车意外身故保险金

20 万元；交通意外身故保险金 20 万元；意外医疗保险金 2000 元。

　　小李每年总的保费支出不到

1 万元，加上航空意外，整体意外保障超过 300 万元，还

有终身递增的重疾保障与寿险保障。小李把这份计划看做是对父母爱的回报，也是对自己的
一份健康承诺。等自己收入提高或者成家以后，小李还会根据自己的收入状况和家庭情况以
及所处的人生阶段，适时调整自己的保障计划。
　　商报点评
　　保险产品不同于其他理财产品，其主要功能还是以保障为主。保险也兼有投资功能的品
种，如万能险和分红险。既可以获得一部分保障，也具有投资收益，投资者选择何种产品可
因人而宜。有些投资者只从收益方面考虑，对购买保险产品比较纠结。其实，购买保险产品
是以防不测，人们无法预料未来发生的事，一旦遇到飞来横祸，保险将发挥它的功能，保
证你的生活质量不致一落千丈。但是不要把保险产品与银行理财产品相混淆，如果退保将蒙
受巨大损失。

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