我国保险业防范风险有哪

“五道防线”？  

 
　　保险业越是加快发展，就越要防范风险。只有处理好加快发展和防范风险的关系，切实
防范和化解风险，才能促进保险业持续快速协调健康发展。因此，对保险业经营面临的各种
风险保持高度警惕，建立防范和化解风险的长效机制，一直是中国保险监管部门的工作重
点之一。防范风险的

“五道防线”，正是监管部门在多年实践经验积累和借鉴国际先进经验的

基础上，概括出来的保险业风险防范长效机制的核心内容。
　　中国保险业风险防范的五道

“防线”可以简明地概括为：以公司内控为基础，以偿付能

力监管为核心，以资金运用监管为关键环节，以现场检查为重要手段，以保险保障基金为
屏障。在这五道防线中，公司内控对应保险监管体系的

“公司治理”支柱，资金运用监管为偿

付能力监管的重要内容，现场检查则是市场行为监管的重要手段。五道防线不是针对某一项
具体风险或某一家公司的风险，而是根据保险业风险产生的一般规律，探索防范和化解风
险的制度和机制，避免头痛医头、脚痛医脚，从根本上提高防范和化解风险的效率和水平。
这五道防线与

“三支柱”的现代保险监管框架构成了我国的现代保险监管体系。

什么是风险？

  

 
　　一、什么是风险？
　　一般而言，风险与不确定性有关，若某一事件的发生存在着两种或两种以上的可能性
即可认为该事件存在风险。在保险的领域，风险特指和损失有关的不确定性，包括发生与否
的不确定，发生时间的不确定和导致结果的不确定。
　　二、风险的构成要素有哪些？
　　风险的构成要素包括风险因素、风险事故和损失。
　　（一）风险因素
　　风险因素指那些会影响某一特定风险事故的发生，或发生的可能性、或损失程度的原因
或条件。风险因素是导致风险事故发生的潜在原因，例如，对于建筑物而言，风险因素是指
其所使用的建筑材料的质量、建筑结构的稳定性等；对于人而言，则是指健康状况和年龄等。
　　根据风险因素的性质不同，分为有形风险因素和无形风险因素两种类型。
　　

1、有形风险因素

　　有形风险因素也称实质风险因素，是指某一标的本身所具有的足以引起风险事故发生
或增加损失机会或加重损失程度的因素，如某一建筑物所处的地理位置、所使用的建筑材料
的性质等。
　　

2、无形风险因素

　　无形风险因素是与人的心理或行为有关的风险因素，包括道德风险因素和心理风险因
素。其中，道德风险因素是指与人的品德修养有关的无形因素，即由于人们不诚实或有不轨
企图，故意促使风险事故发生，以致引起财产损失和人身伤亡的因素。心理风险因素是与人
的心理状态有关的无形因素，虽然没有主观上的故意而为，但由于疏忽、过失或是漠视等原
因，增加风险事故发生的机会或加大损失的严重性的因素。道德风险因素和心理风险因素均
与人密切相关，也可称为人为风险因素。
　　（二）风险事故
　　风险事故指造成人身伤害或财产损失的偶发事件，是导致损失的直接的或外在的原因。
在事故发生之前，风险只是一种不确定的状态，风险事故的发生最终导致损失。例如，汽车
刹车失灵酿成车祸而导致车毁人亡，其中刹车失灵是风险因素，车祸是风险事故。如果仅有
刹车失灵而无车祸，就不会造成人员伤亡。
　　（三）损失