人生每个阶段面临着不同的风险。我们将人生分为单身贵族、二人世界、为人父母和退休养老
这四大阶段，每个阶段的保险规划也都有所不同。
　　参考年龄：

22～30 周岁

　　主打险种：定期寿险、意外险
　　这段时期的年轻人收入较低且不稳定

,但花销较大。不过“年纪越轻，保费越便宜”，这

是购买寿险产品的最基本观念。年轻人喜欢户外运动、旅游、追求刺激，因此风险主要来自意
外伤害。年轻人家庭压力小，保险的需求应以自身保障为主；由于收入低，应选择保费低、
保额高的消费型保险。可以选择定期寿险附加意外伤害保险和意外伤害医疗保险的组合。万
一发生意外，可以得到充分的赔偿用于治疗和渡过受伤后的难关，万一身故，也可为父母
提供抚恤金用于晚年的生活费。
　　当然了，虽说年轻人身体健康，发生疾病的概率相对较小，但如果资金预算充裕，也
别忘购买重大疾病保险，万一罹患重大疾病

, 可从容对付庞大的医疗费用。

　　参考年龄：

28～35 周岁

　　主打险种：高额寿险、重大疾病保险
　　结婚后，由于家庭负担变重，购买保险时应考虑到整个家庭的风险。
　　夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保
险。另外，可以购买适量的两全保险，储备将来孩子的教育经费以及自己年老后的养老金。
　　一般来讲，夫妻双方的保险总额应达到家庭年收入的

5～10 倍，保费支出应控制在家

庭年收入的

10%～20%以间（国际上发达国家的保险费支出一般占年收入总额的 30％左

右），因此调整好储蓄型和保障型险种的比例比较重要。如果预算有限，这一时期保险规划
的设计原则应是以为家庭收入贡献较大者为主。
　　为人父母
　　参考年龄：

35～45 周岁

　　主打险种：家庭保险套餐、家庭财产保险。
   
　　这段时间是人生中

“上有老，下有小”的“夹心”时代。针对这段时间的三口之家、四口之

家的特点，应该制定适合全家投保的家庭保障计划。保险金额和保费的比例要优先为家庭经
济支柱作好保险保障。万一孩子发生意外，对家庭经济状况的影响绝对不如大人发生意外时
那样强烈。如果资金有限，为孩子购买的保险适可而止。
   
　　另外，这段时期家庭设施也越来越齐全，不妨投保一份家财险，以减少发生意外事故
或失窃以后给家庭财产带来的损失。
　　退休养老
　　参考年龄：

45～60 周岁 

　　主打险种：养老保险
    随着现代人平均寿命的延长，退休后的生活保障在迈向人口老龄化的今天显得十分重要 ，
如何提前为自己安排好老年生活是关系未来生活保障的一件大事。
　　在这一年龄阶段，原先压在身上的抚养子女、赡养老人的担子逐渐移除，而收入水平也
逐渐发展到最高点，但距离退休的日子也越来越近了。由于社会的演进，将来的养老已经不
能依赖于社会保险和子女赡养，为自己做好养老规划是必须的。因此，在前几个年龄阶段延
续下来的人身、意外、医疗保障都比较充分的情况下，如果仍要购买保险，应当逐渐过渡到
以稳的理财型产品为主。
　　在做保险金额的规划时，最好将日后的交际费用与疾病医疗费用都列入计算范围。

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岁后购买养老保险，有强迫储蓄的功能，为了维持契约的持续有效，会督促自己按时缴纳