商业医疗保险作为一种对社会医疗保险的补充方式，越来越受到人们的重视。面对保险市场
上众多的让人眼花缭乱的医疗险种，人们往往对自身的需求和保险条款理解不足，花了钱
却没得到应有的保障。应该如何购买称心如意的医疗保险呢？保险业专家介绍，可以从以下
几方面考虑。
　　

1、应根据不同年龄段选择险种。

　　学生时期

——学生好动性大，意外发生率较大，可以选择参加学生吉祥卡，每人每年

只需花几十元到百来元，就可得到几万元的疾病住院医疗保障和几千元的意外伤害医疗保
障。
　　单身一族

——刚走向社会的年轻人，身体面临的风险主要来自于意外伤害，加上工作

时间不长，受到经济能力的限制，在医疗保险的组合上可以意外伤害医疗保险为主，配上
一份重大疾病保险，利用这个年龄段投保重大疾病保险费用低的优势，为自己作一份长远
的医疗保险规划。
　　结婚成家后的时期

——人过 30 岁就要开始防衰老，可以重点买一份住院医疗保险，应

付一般性住院医疗费用的支出。进入这个时期的人具备了一定的经济基础，同时对家庭又多
了一份责任感，不妨选择一份保障额度与经济能力相适合的重大疾病保险，避免因患大病
使家庭在经济上陷入困境。
　　

2、要选择好缴费方式。

　　健康险一般有多种缴费方式，可以一次性缴清，亦可以逐年分期缴费。具体的缴费方式
要视投保人自身的经济收入和家庭情况而定。
　　投保重疾保险等健康险时，应尽量选择缴费期长的缴费方式。一是因为缴费期长，虽然
所付总额可能略多些，但每次缴费较少，不会给家庭带来太大的负担，加之利息等因素，
实际成本不一定高于一次缴清的付费方式；二是因为不少保险公司规定，若重大疾病保险
金的给付发生在缴费期内，从给付之日起，免缴以后各期保险费。各保险公司推出的医疗健
康保险，主要分主险和附加险两种。主险就是可以单独购买的险种，附加险则必须在购买主
险之后才能购买，根据自己的需要，可以选择重大疾病住院、意外伤害医疗、手术费补偿、防
癌等附加险产品。一般来说，各保险公司都能提供这样的附加险。目前，市场上较受欢迎的
险种有不少。如中国人寿的

“国寿瑞鑫两全重大疾病提前给付保险”、“康宁终身保险”及“康宁

定期保险

”也比较有特色。平安保险的“附加鑫利提前给付重大疾病保险”。太平洋保险的“万

全安康重大疾病保险

”。

　　

3、商业保险的赔付方式

　　不同的保险产品会有不同的规定，大致说来，商业保险的赔付有以下一些原则：
　　（

1）被保险人在指定门诊治疗，由本人全费结算，保险人按规定审核赔偿，但需提供

原始处方、药费收据。
　　（

2）被保险人无论门诊或住院治疗，一律按卫生厅和社会劳动保险公司公费医疗标准

用药。
　　（

3）被保险人向保险人申请赔偿医疗费时应提供下列单证：门诊病历原件及处方附联、

住院病历复印件（包括首页、记录、出院小结、长短医嘱）、医疗费原始收据。
　　（

4）被保险人申请门诊医疗费赔偿时，应按门诊日期顺序提出索赔，本次索赔的医疗

费单据日期必须在上次的索赔日期之后，否则，保险人有权拒赔。若被保险人弄虚作假，视
情节轻重，保险人可拒付部分医疗费或全部医疗费。
　　（

5）被保险人申请住院医疗费赔偿，保险人按以下规定提供服务，每月在约定日期派

人向被保险人所指定的联系人收取被保险人的赔偿申请资料，保险费按年结算。
　　（

6）被保险人因疾病或意外事故需门诊或住院治疗时，应在保险人所提供的医院治疗。

除意外事故或其他疾病需紧急治疗外，凡在非指定医院就诊者，保险人不予赔偿。