现代保险业伴随着人类已经走过了

300 多年的历史。我国改革开放二十多年，随着社会保障

体制的重新调整和人民生活水平的不断提高，必将有更多的人通过保险来抵御生活中的风
险。为此，为您解读保险基础知识，力图以简明通俗的形式来介绍风险和保险的基本知识，
供大家参考。

什么是风险？
　　风险是指在某一特定环境下，在某一特定时间段内，某种损失发生的可能性。风险是由
风险因素、风险事故和风险损失等要素组成。换句话说，是在某一个特定时间段里，人们所
期望达到的目标与实际出现的结果之间产生的距离称之为风险。
　　比如某人在一个大雪天，在下班的车流高峰期，骑着他的没闸没铃的自行车从家里出
发，准备去购物中心买皮鞋。不幸半道出了交通事故。这里让我们分析一下：
　　大雪天、车流高峰期、没闸没铃的自行车等属于风险的因素；
　　交通事故就是风险事故；
　　当事人的死亡或残疾就是本次风险事故所导致的损失。
　　原本购物回家的目的与横尸街头的结果之间产生了巨大的距离。
　　在日常生活中，这种突如其来的风险事故经常给一个原本幸福的家庭带来沉重的打击。

 

  
　　总之，风险因素的增加会导致风险事故发生的可能性增加；而风险事故的发生可能导
致损失的出现。这就是风险要素之间的辨证关系。
　　什么是风险因素？
　　风险因素是指引起或增加风险事故发生的机会或扩大损失幅度的条件，是风险事故发
生的潜在原因。可分为物质风险因素、道德风险因素和心理风险因素。
 
　　什么是物质风险因素？
　　物质风险因素是指有形的，并能直接影响事物物理功能的因素，如地震、恶劣的气候造
成房屋的倒塌、因疾病传染导致人群的成批死亡等引起或增加人身或财产损失的机会和损失
的幅度。
什么是道德风险因素？
　　道德风险因素是指与人的品德有关的无形的因素，即是指由于个人不诚实、不正直或不
轨企图，促使风险事故发生，以致引起社会财富损毁和人身伤亡的原因和条件。如有人对社
会或他人心怀不满，故而蓄意进行破坏活动，比如，纵火、抢劫、欺诈，造成社会财产或他
人财产及生命蒙受损失。
 
　　什么是心理风险因素？
　　心理风险因素是与人的心理状态有关的无形的因素，它指由于人的不注意、不关心、侥
幸或存在依赖保险的心理，以致增加风险事故发生的概率和损失幅度的因素。如企业或个人
投保了财产保险后放松对保险财产的保护措施；投保人身保险后忽视自己的身体健康等。
　　什么是风险事故？
　　风险事故是指造成生命、财产损害的偶发事件，是造成损害的直接原因。只有通过风险
事故的发生，才能导致损失。风险事故意味着风险的可能性转化成了现实性。
　　对于某一事件，在一定条件下，如果它是造成损失的直接原因，它就是风险事故；而
在其他条件下，如果它是造成损失的间接原因，它便是风险因素。如下冰雹使得路滑而发生
车祸，造成人员伤亡，这时冰雹是风险因素，车祸是风险事故。假如冰雹直接将行人砸成重