摘要：我国国有商业

银行

经过多年改革，发展取得了一定成效，但是在银行体系中存在

的问题尚未得到根本的解决。文章根据加入 WTO 后的外部制度环境，对入世后我国商业
银行面临的挑战进行了全面的分析，并从银企关系、产权与治理结构和市场准入等方面提
出了政策建议。

　　关键词：WTO；银行业；改革；对策

　　一、我国商业银行当前的发展现状

　　近年来，我国商业银行大力加强并改进风险管理和内部控制，创新金融产品与服务，
经营效益实现了逐步提高。但是，商业银行在体制和机制上矛盾和问题依然很多，改革任
务还十分繁重和紧迫。总体来看，当前我国银行业中面临的主要问题大致有以下几方面：

　　1、健全的产权制度和法人治理结构尚未建立。目前，国有商业银行产权制度存在缺陷，
国有商业银行虽为国家所有，但没有明确的所有者主体，也没有明确的所有者权益要求，
导致所有者与经营者之间道德风险（moralhazard

“

”

）与 内部人控制 的存在。由于所有者主

体的不明确，对经营者形成了多元化的目标，其业绩评价、激励约束机制均无明确界定。
极大增加了商业银行作为契约组织内部的协调交易成本。尽管商业银行经过多年改革探索
取得了一定成效，但由于产权制度与法人治理结构方面的缺陷，仍未能真正形成现代商
业银行经营机制。

　　2、商业银行自身发展能力的下降。主要体现为 3 个方面。首先，资本充足率严重不足。
资本充足率体现了银行对负债的最后清偿能力。由于体制原因，国有商业银行正常经营所
需要的资本金没有稳定的补充渠道，并被大量不良贷款和无效

投资

严重侵蚀。2003 年底，

我国国有商业银行平均资本充足率仅为 5.11%；11 家股份制银行为 7.31％。其次，银行盈
利能力差。银行资本的主要来源是利润留存，而 20 世纪 90 年代以来 4 大商业银行赢利水
平急剧下降，银行风险程度明显增大。目前 4 大商业银行的人均利润率仅相当于境内外资
银行的 1/25（田国强，2004）。第三，国有商业银行不良资产处置面临的形势依然严峻。
截至 2003 年 6 月，4 大国有商业银行的不良贷款余额按 5 级分类已超过两万亿元。

　　3、商业银行运作管理效率的低下。首先，商业银行内部管理粗放，决策与控制缺乏有

“

”

效性。由于产权不明与资本 人格化 虚置原因，导致国有商业银行管理中缺乏统一的内部
控制制度，管理水平较低。银行内部各业务部门在具体行使监控职能时，职责不明确，或

“

”

“

”

者 齐抓共管 ，或者 互相推诿 ，不能形成一个有效的运作机制与制约机制，金融犯罪
与管理渎职行为时有发生。其次，从业人员素质有待提升。中国银行业整体上存在的人员
素质参差不齐，风险意识、创新意识、责任感等较差，缺少团队精神等问题，严重制约了
银行业务的发展。第三，金融创新能力严重不足。我国商业银行现阶段的突出问题是业务
范围狭窄，盈利空间有限，缺乏产品创新能力。随着

证券

市场的快速发展与外资金融机构

的进入，在现有金融创新能力约束下，商业银行的利润来源将变得日趋不稳定。

　　二、加入 WTO 对中国商业银行发展带来的挑战

　　我国加入世贸组织的重要意义在于确立了中国银行业改革的长期制度环境。根据中国
在加入 WTO 时有关承诺，我国目前已正在人民币业务经营地域与客户等 7 个方面逐步放
宽对外资银行的准入。全面地看，加入 WTO 对中国银行业改革带来了促进竞争的积极效
应，但更带来了极大的挑战，主要表现在以下几方面：

　　1、产权制度竞争的挑战。就我国商业银行的产权构成来看，占国内银行业 70～80%市