摘 要：我国的

银行

卡业务发展迅速，银行卡发卡量剧增。文章在对我国银行信用卡业务

发展现状分析的基础上，论述了银行卡业务出现的问题，并提出了对策。

　　关键词：商业银行；银行卡；信用卡

　　1 我国商业银行银行卡业务发展现状

　　我国的银行卡最早出现是在 1979 年，当时中国银行广东省分行与香港东亚银行签订
代理东美信用卡业务协议书，并开始办理此项业务。随后，中国银行于 1986 年 10 月又推

“

”

出了以人民币为结算货币的信用卡（准贷记卡），并统一命名为 长城卡 ，到了 1995 年，
广东发展银行发行了国内第一张真正意义上的符合国际标准的人民币贷记卡和国际卡，
开创了中国真正信用卡市场发展的先河。1996 年 8 月中国银行首家发行具有国际标准的人

——

民币借记卡

长城电子借记卡。到目前为止，国内很多商业银行都推出了自己的银行卡。

据中国人民银行统计，截至 2006 年 5 月底，中国银行卡累计发卡量超过 16 亿张，其中信
用卡累计发行量达 1.1 亿余张。此外，银行卡产业发展的其他各项指标也创下新高。银联数
据还显示，2008 年 1 至 5 月份，中国银行卡跨行交易额达到 1.7 万亿元，比去年同期增长
了 55

 

％。 随着银行卡受理终端的普及推广，截至 2008 年 5 月底，中国境内银行卡受理商

户已达 88 万户、联网 pos 机 139 万台、联网 ATM 机 14 万台。截至 2009 年末，我国银行卡
发卡总量约为 20.7 亿张，较 2008 年末增加 2.7 亿张。截至 2009 年末，借记卡发卡量为
18.8 亿张，信用卡发卡量为 1.9 亿张。各类银行结算账户共计 28.1 亿户，较 2008 年末增长
17.2%；其中，个人银行结算账户 27.9 亿户，单位银行结算账户 2191 万户。

　　2 我国银行卡业务存在的问题

　　一方面，我国银行卡业务取得了突飞猛进的发展，但另一方面，由于我国银行卡业
务起步较晚，发展时间不长，还存在许多问题，主要归结如下。

　　2.1 银行卡业务管理

法规

建设滞后

　　与银行卡业务相关的政策、法规明显滞后于市场和业务的发展，对银行卡业务出现的
专业化、市场化的发展趋势缺乏明确的政策导向，对于不同监管主体在银行卡业务监管方
面的职能划分、业务准入条件，对于发卡机构、发单机构、专业化服务机构、商户及特卡人
等各当事人权利和责任以及义务的界定都还缺乏相应的法律法规。1996 年 1 月中国人民银
行正式颁布了《信用卡业务管理办法》，也正式出台了《银行卡管理办法》，后又几经修订，
使银行卡业务管理法规不断完善。但与国际相关法规相比，明显滞后，许多做法与国际惯
例相悖。

　　2.2 专业化服务水平较低

　　造成我国银行卡业务落后的原因是多方面的，其中一个重要原因是专业化服务水平

“

”

比较低。商业银行作为银行卡业务发展主体还没有跳出 独立自主、自力更生 的传统思维

“

”

模式，还不习惯 专业化外包 ，各家商业银行自成体系，自我发展。统包独揽的发展格局
还没有彻底改变。

　　2.3 借记卡比重大影响业务后劲。

　　除了人们的刷卡

消费

意识有待提高。刷卡环境有待改善外，从银行卡业务发发展角度

看，关键原因是银行卡的开发结构不大合理，可以透支消费并有较长免息期的贷记卡比
重小，借记卡比重太大。目前我国还没有具备国际竞争力的大型发卡机构和高效率的大型