摘要：本文主要分析了现阶段农村

金融

需求特征、金融需求新变化，以及无效金融需求。

分析表明：当前农村金融需求呈现多层次、高风险、缺抵押的特，最，固无效金融需求而
导致无法获得贷款的现象普遍存在。因此，根据现阶段农村金融需求新特征提出合理的建
议，能增加农村金融需求主体贷款的可获得性。

　　关键词：农村信贷　无效金融需求　贷款可贷性

　　一、引言

　　

我

“

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国农村基础设施落后，农业人口比重大， 三农 问题突出。农村金融作为农村经济

发展的重要支撑，为农业发展提供必要条件。农村经济的发展离不开农村金融的支持，农
村金融的供给及其功能发挥决定着农村经济的可持续发展。但是，农村金融体系变革滞后，
金融抑制问题突出，农村信贷供给不足，已经成为农村经济发展的严重羁绊。因此，如何
根据农村金融需求的新特点解决农村信贷供给不足，从而彻底打破农村金融困境，就成
为今后一段时间农村金融体制改革亟待解决的问题。

　　二、农村金融需求分析

　　（一）现阶段农村金融需求特征

　　在现阶段的中国，农村金融抑制已经成为农村经济发展的绊脚石。因此，站在农户角
度来审视农村的金融需求具有重要意义。如果在一个连续的视角下来看巾国农户的金融需
求，处于不同发展阶段的农户，可能面临不同性质的资本约束。具体而言农村金融需求特
征表现为以下几个方面：

　　（1）农业生产性贷款具有很强的季节性和周期性，涉农的资金需求大部分具有较强
的时效性，借贷资金用途与经济基础密切相关，交易成本较高，缺少传统意义上的抵押
品；

　　（2）农户的融资偏好更加倾向于正规金融贷款，但由于正规信贷的可获得性程度不
同，不同地区农户的实际融资顺序可能存在较大差异，借款的便利程度是影响农户融资
偏好的主要因素；

　　（3）农户对贷款利率的变动并不敏感，但对高利率的承受能力明显较低；

　　（4）农户借贷的契约化程度较低，关系借贷主要依靠社会性约束（尽管正式的市场
契约机制尚不完善，但到目前为止，建立在乡土网络基础上的社会约束依然能较好地执
行监督和保障功能），但随着经挤的发展，采用市场化契约来缔结金融合约的方式被越
来越多的农户所采用。

　　（5）信贷资金的次数增多，资金额普遍增大。

　　（6）还款来源受到自然风险和市场风险的双重约束。

　　总之，分散性、小规模、高风险、多元化的金融需求，意味着金融经营成本的增加；贫
穷、传统、保守，决定了农民在金融资源获取上的弱势；信贷资金供给不足无法满足需求
严重阻碍了农村经济的发展。

　　（二）现阶段农村金融需求的新变化

　　（1）

消费

信贷需求愿望强烈。目前，许多农民为改善生活条件，对于小型农机具的