中国银行业的现状、挑战及未来展望

 

“

”

一、中国银行业改革发展的 三大成就

一是银行业整体竞争力显著提升。银行业金融机构资产总额 87.2 万亿元，负债总额

82.3 万亿元，分别是 2003 年银监会刚成立之时资产和负债总额的 3.2 倍和 3.1 倍，全
部商业银行加权平均资本充足率从 2003 年的-2.98%上升到今年二季度末的 11.1%，拨
备覆盖率也大幅增长至 186%。2010 年英国《银行家》杂志全球前 1000 家银行排名中，
来自中国的银行从 1989 年的只有 8 家上榜增加至 84 家。

二是银行业公司治理和风险管理明显改善。价值意识、资本约束意识、风险管理意识

和品牌意识深入人心，经济资本、经济增加值和经风险调整后的资本回报等先进管理方法
得到重视和应用。银行业公司治理基本框架已建立并不断完善，风险管理组织体系的独立
性和专业性持续增强，业务操作流程不断优化。部分商业银行已经开始按照巴塞尔新资本
协议的要求开发内部评级法系统。银行业金融机构积极响应银监会的倡导，主动改变业务

“

”

流程和组织架构，努力满足小企业多样化、个性化和 三农 发展的融资需求，创新金融产
品和金融服务，业务功能也大大扩展。

三是银行业审慎监管框架逐步成熟。近年来，银监会建立了包括资本充足率、拨备覆

盖率、杠杆率、大额风险集中度比例控制、流动性比率等在内的全面风险监管指标体系，探
索实施宏观审慎监管，提出了逆周期资本监管和动态拨备的监管框架，强化银行信贷市
场和资本市场的防火墙，加强股东监管和关联关系控制和利益冲突监管，提出了房贷比

“

”

率控制等一系列简单、透明、有效的监管政策。出台了 三个办法、一个指引 ，对贷款风险
管理和支付流程进行了革命性改革。银监会成为巴塞尔银行监管委员会和金融稳定理事会
正式成员，综合并表监管能力也逐步得到国际认可。

“

”

二、中国银行业发展当前面临的 三大挑战
一是国内外宏观经济形势仍存在诸多不确定性。欧洲主权债务危机风险还在蔓延，

欧洲主要国家的财政平衡政策可能使本已十分脆弱的经济复苏重新陷入疲弱状态，全球
经济复苏的内生动力仍然不足。国内实体经济虽然企稳向好趋势明显，但仍存在下行风险。
出口环境仍不理想，全球贸易景气度仍在低位徘徊，国际贸易保护主义有抬头的趋势，
原材料价格和劳动力成本上升也将削弱我国产品的国际竞争力。一些地方新上投资项目仍
在快速增长，部分产业产能过剩现象突出，经济发展方式转变、经济结构调整和节能减排
任务艰巨。

二是地方政府代偿性风险还比较突出。据银行业 6 月末自查初步数据显示，地方政

府平台公司贷款余额大约为 7 万多亿，很多贷款项目都是应对金融危机期间发放的，贷
款主体合规性、地方政府担保合法性、贷款项目的现金流和担保方式存在一些问题，地方
财政代偿性风险引起了各方的关注。应该说，这些平台公司对于推进中国城市化进程，对

“

于应对全球经济危机、启动内需都发挥了积极的作用。去年下半年以来，银监会按照 逐包

”

打开、逐笔核对、重新评估、整改保全 的要求，开展了平台公司贷款的自查和清理。在严控
新项目贷款风险的基础上，督促银行开展项目合规性的再评估，落实第一、第二还款来源，
做实抵质押和担保管理，年底前重新分类，相应提足拨备，做好坏账核销。从目前初步掌
握的情况看，平台公司贷款风险总体上是可控的。但长期来看，如何控制地方政府财政风
险向银行体系转移，如何完善地方政府举债模式和基础设施建设投融资模式，是银行业
风险管理的一个重要课题。

三是房地产价格大幅波动和产业结构调整带来的信贷风险。中国房地产市场出现了

迅猛的发展，主要城市出现了房价上涨过快、价格虚高的现象。近几年来，国务院陆续出
台了多项房地产市场调控政策，今年 1 月和 4

“

月，国务院又出台了调控房地产市场的 国