汽车保险理赔

“六不赔”

有人说：

“投保容易索赔难。”但也有人在发生事故后说：“真好，多亏我当时买了那份

保险。

”产生如此截然不同看法，最重要的原因可能就在于有些人顺利得到了赔付的保险金，

享受到了保险带来的好处，但有些人却没能顺利拿到赔偿金，因此对保险公司多少有些怨
言。

 　　获得有效赔偿的几个要素 　　参加保险的人都要明确一点，并不是所有的事故，

都可以获得保险公司的赔偿。要获得保险公司的赔偿，最重要的是，所发生的事故必须是保
险合同约定责任范围内的事故，超出保险合同约定的责任范围，保险公司不承担赔偿或给
付保险金的责任。

 　　保险公司到底赔不赔钱，很多时候与时间有关。保险事故发生时，保

险合同是否有效，是否在等待期

(观察期)内; 进行索赔时，是否还在索赔时效内，都与保险

公司是否赔钱直接有关。如果因为投保人经催缴后，仍然不缴纳应交保险费，导致保险合同
失效，或者投保人违反保险合同的订立原则，导致保险合同无效，保险公司当然不负赔偿
责任。

 　　保险公司赔不赔钱，赔多少，还与客户要求赔偿的金额有关。保险公司的赔款金

额以保险金额为限，如果是多次索赔，总的赔款金额不能超过保险金额。比如，一份保险合
同的总保险金额为

5 万元，前几次累积获赔款 3.5 万元，那么再发生保险理赔，保险公司最

高赔付金额只有

1.5 万元，超过的部分将由被保险人自己承担。 　　此外，未履行按期缴纳

保险费的义务，缺少必要的索赔单证、材料等情况，也会被拒赔。保险专业人士提醒，如果
消费者投保时多留意一下细节，很多拒赔其实是可以避免的。

 　　不如实告知真相，不赔！

 　　据保险业内人士透露，目前 80%以上的拒赔案都因没有"如实告知"引起。保险合同有
个重要原则，就是投保人需要承担

"如实告知"义务。你投保时一个小小的"隐瞒"，就会失去

日后索赔的权利。特别需要提醒的是，在投保一些健康险和人寿险时，很多人口头告知了某
些病史，但业务员说可不填，结果事后被指

"隐瞒"病情，却无据反驳，最后只好被拒赔。要

知道，法律上只认可书面记录于保险合同中的告知事项。

 　　[案例回放 1] 　　在 2002 年

梅艳芳得知子宫颈长出肿瘤后，情况虽未致恶化，但受到姐姐梅爱芳死于子宫癌的影响，
担心自己亦会步其后尘。顾家孝顺的梅艳芳为免母亲日后顿失依靠，便找了保险界朋友又买
了一份保额高达

1000 万港元的保险，连同她事业如日中天时购买的那份 2000 万港元保额

的保险，总保额达到

3000 万港元，梅艳芳已为梅妈日后的生活做出双重保障。

　　但在购买第二份保额

1000 万港元的保险时，梅艳芳可能顾虑自己的巨星身份，先

前一直未将病情公开，治病亦在高度保密的情况下进行，因怕患癌的秘密遭泄露而没有在
保单上如实申报病情。但按照香港的保险条例，隐瞒重大病情投保，属于严重违例，因此，
梅艳芳去世后，便传出保险公司拒赔

1000 万港元保险金的消息。 　　但据报道，保险公司

将当初梅艳芳为这张保单而每月供款过万元的保费发还给了梅妈，而不是一味拒赔并且不
退还保险费，这多少也反映出保险公司谅解梅艳芳未如实申报病情的苦衷。当然，让保险公
司理赔

1000 万港元也绝无可能，他们并不会因为梅艳芳是天后级的"大姐大"而法外施恩。

 

[案例回放 2] 　　廖某于 1999 年 5 月投保太平洋"长健医疗 A"20 份，其中，重大疾病险保
额

10 万元，年缴保费 600 元。今年 7 月，他向太平洋寿险桂林分公司提出索赔，并提供了

某医院

"慢性肾功能不全，尿毒症期"诊断证明，证明材料上显示廖某仅住院 1 天，病史为 1