存款百万家庭的保险理财规划

我们先来看一个案例：一对夫妇，

35 岁，有一个 10 岁孩子，目前有现金资产 100 万元，

在不做实业投资的情况下，可以考虑

1：4：3：2 的结构进行稳健配置。10 万元存到银行；

40 万元投资债券、黄金及银行理财产品等；30 万元买保额至少在 100 万元以上的理财型保
险，也可期缴；剩余部分存银行及买短期银行理财产品；

20 万元买股票型基金、股票。这样，

夫妇俩的日常花销可以从银行存款支出，未来孩子上大学需教育费用可以将

40 万元债券变

现，夫妇俩的养老问题则由养老保险来解决。如果还有其他资金也可以选择定期定额地买入
一到两只开放式基金，

10 年后可获得一笔比较可观的资金。这样长期下去，家庭的收益与

风险都得到了有效的控制。

 

　　上述是典型的依靠合理的理财来成功实现养老保障的案例。我们总结了一下理财养老记
牢三大要诀与大家一起分享：

 

　　一、理财规划须及早

 

　　一个人的财富并不在于他挣了多少钱，更取决于最终留下了多少钱。能否留下、留下多
少的关键在于理财。借助理财开源节流，应该及早规划。目前已经进入老龄化社会，传统的
养老方式有些过时，借助理财实现养老目标已是一种趋势。传统意义上的养老不外乎子女养
老、以房养老和储蓄养老。多数家庭仅有一个孩子，未来发展的趋势是一个孩子瞻养两个老
人，一个家庭将瞻养

4 位老人，随着家庭稳定后夫妻还将承担抚养孩子的重任。因此，年老

之后依靠子女养老越来越不现实。理财并不在于赚钱多不多，而是根据不同阶段的生活状况
制定合理的理财方式。生活支出高于收入时，应该适当压缩开支，设法将节余的钱保值或再
增值；工作收入高于生活支出时，才应该将多出的收入部分用于再投资。

 

　　二、资产配置应合理

 

　　鸡蛋不能放在同一个篮子里。否则，一旦篮子发生风险，全部鸡蛋将无一幸免。如果全
部理财资金选择一种理财方式，就如同放入一个篮子里的鸡蛋。应当通过多元化的资金配置
方式来分散市场带来的风险，从而将收益与风险控制在合理水平，使家庭资产健康增长。具
有持续收入来源的家庭在理财时应该将眼前、短期、中期、长期等理财目标结合起来，如将需
要配置的资金分成这样几部分：用于

3 个月支出的紧急预备金、用于两年内短期目标的短债、

用于

2-5 年中期目标的债券、用于 5-20 年中长期目标的理财型保险和平衡基金、用于 20 年期

以上长期目标的投资组合。

 

　　三、把控人身风险成关键

 

　　家庭资产正如漏斗里的水，人身风险就好比漏斗下面的洞，堵不住洞口，再多的水也