中国保险的监管问题

摘要

:保险业作为金融业三大组成部分之一,在社会与经济发展中的作用愈来愈重要。目

前

,我国保险监管还存在一些亟需解决的问题。解决的对策是:加快保险监管法制建设,加强金

融监管机构的协调

,从机构监管向功能监管转变,充分发挥行业组织的辅助作用,培育保险市

场的自律机制。

 

    关键词:保险监管;制度;保险市场 
    1 我国保险监管制度中存在的问题分析 
    尽管我国保险业已经初步建立了较为完整的体系,但由于严格意义上的保险监管历史较短,
保险市场发育也远远未达到成熟的阶段

,特别是近年来,随着中国经济的飞速发展,保险业发

展的外部环境也发生了深刻的变化

,从外部环境说,金融体制改革不断深化,市场机制作用日

益加强

,尤其是加入 WTO 后,我国对外开放及与国际接轨的步伐进一步加快,原来的监管制度

有些跟不上形势需要。

 

    1.1 过度监管与监管不足并存 
    长期以来,中国保险监管一直存在过度监管和监管不足的问题。在目前监管体系中,与过度
监管同时存在的是对偿付能力和经营风险等关键领域的监管不足。中国保险市场起步晚

,受

经验和水平所限

,对保险公司的偿付能力和经营风险监管尚处于初级水平,已经制定的有关监

管制度大部分还停留在纸面上无法实施。这种状况表明我国的保险监管还存在较大缺陷

,还

没有建立成熟完善的判别风险和化解风险的机制。

 

    1.2 分业经营、分业监管与金融开放的矛盾 
    中国目前采取保险业与银行业、证券业和信托业之间分业经营的原则,但随着金融一体化
进程的加快

,国内保险业、银行业与证券业等金融机构之间的界限日益模糊,相互渗透的趋势

在不断加强。然而

,银行、证券、保险之间业务的趋同性与可替代性,削弱了分业监管的业务基

础。表现在监管交叉增加了监管成本

,当不同金融机构业务交叉时,一项新业务的推出需要经

过多个部门长时间的协调才能完成

,而当不同监管机构对于同一业务的风险控制和管理意见

存在较大分歧时

,就会产生较高的协调成本;监管真空不断出现。交叉性的业务很有可能成为

监管真空地带

,尽管中国保险业于近期进行了大量的监管制度创新,但这些创新仅是对旧的监

管制度进行了补充和一定程度的调整

,改革是不彻底的。在中国保险市场自身的发展要求与

中国加入

WTO 以后国内市场竞争和国际的双重压力下,进一步完善中国的保险监管体系已

迫在眉睫。

 

    1.3 监管透明度需进一步提高 
    无论是从维护市场的公平和效率的角度出发,还是从保护消费者利益的角度出发,保险监管
都应当努力提高市场透明度。第一

,保险公司的经营情况和处罚情况不对外公布,经营不善的

或违规操作的公司可以继续在市场中生存下去。不知情的公众也依然去购买其产品

,无形中

对业绩优良、守法经营的公司构成了一种损害

,市场竞争和优胜劣汰的机制难以发挥作用,长

此以往

,其结果必然是

“劣币驱逐良币”,要么好公司也变坏,要么好公司退出市场。第二,没有正

规的信息披露渠道

,社会公众无法及时、完整地从权威、中立的机构或媒体获得关于公司、产

品和市场情况的重要信息

,只能听信保险公司和业务人员的一面之词,必然助长误导宣传大行