补充医疗保险需求及发展走势

补充医疗保险作为我国医疗保险改革的产物，无论是理论上的研究还是实践中的探索，

都还只是刚刚起步。补充医疗保险将如何发展，这里我们谈一些个人的看法。
　　一、从个案地区的情况看补充医疗保险的现实需求
　　为了展望补充医疗保险的发展，有必要先了解补充医疗保险的现实需求。这里我们以四
川的情况为例进行一些初步的分析。该个案地区的情况原出自四川省劳动保障部门于

1998

年

10 月至 12 月对省内部分地区用人单位和职工进行的医疗保险情况抽样调查。此次调查的

单位样本共

189 家（机关、事业单位 108 家，企业 81 家），共有职工 92630 入，男女职工

比例为

 8：5（机关和事业单位为 3：l，企业为 5：2），离退休人员占职工总数的 25％

（机关和事业单位为

24％，企业为 26％）。81 家企业单位中经济效益较好的占 4．8％，一

般的占

31．l％，较差的占 55．4％。所调查的单位 1997 年职工人均年度工资为 6056．50 元

（机关和事业单位

7337．80 元，企业 5633．21 元）。通过对调查结果的分析，关于补充医

疗保险，我们得出如下几点印象和结论（不排除这些印象因调查地点和时间段的有限性而
不能完全反映全国的普遍情况）。
　　（一）大多数单位（机关和事业单位占

93．l％，企业占 85．2％）指出他们能够接受

的

“基本医疗”部分的筹资比例在 8％以下，能够接受的封顶线为当地社会年平均工资的 3

至

5 倍。超过半数的单位（机关事业单位为 67％，企业为 54．3％）不愿为单位职工投保补

充医疗保险，不愿意投保的主要原因是单位负担不起；愿意投保的单位能接受的缴费比例
约为职工工资的

2％左右。这反映出许多企业特别是国有大中型企业负担较重的实际情况。

因此，补充医疗保险方案只能采取非强制性的自愿参保方式，保险费亦不能定得过高。
　　（二）愿意自办或为职工投保补充医疗保险的单位大多希望参加社会保险经办机构开
办的补充医疗保险，并愿意用不超过职工工资总额的

3％来自办或参加社会保险经办机构

开办的补充医疗保险。这说明由社会医疗保险管理机构开办自愿参保的补充医疗保险作为基
本医疗保险的补充，除具有得天独厚的优势外，也符合广大职工和单位的愿望。
　　（三）大多数职工（占

68．7％）认为所在单位不会为其购买商业医疗保险。超过

60．9％的职工个人不愿意投保商业医疗保险，不愿意投保的主要原因是经济上负担不起和
对商业保险公司缺乏信任感，愿意投保的个人大多（占

56．1％）仅愿意每年拿出不多于

100 元来购买商业医疗保险。这在一定程度上表明，商业保险公司虽然具有灵活、高效和服
务周到等优点，但由于目前我国整个商业医疗保险的发展还处于起步价段，广大职工和单
位对保险公司的信任度不高，对其支付能力还不放心。这是商业保险公司在设计补充医疗保
险产品时应当加以考虑的因素。
　　二、补充医疗保险发展趋势试析
　　（一）补充医疗保险将成为影响劳动力流动的因素之一。
　　社会主义市场经济的体制框架的结构之一就是多层次的社会保障体系。任何形式的市场
经济都无法回避一种情况，即市场机制的优胜劣汰功能作用的结果会增大社会成员生存和
生活的风险。而社会保障体系作为社会发展过程的减震器具有不可替代的作用。在中国的现
阶段，在社会保障各个项目中养老保险和医疗保险对于劳动力的流动影响最大。这种影响表