重复保险若干问题研究

摘

  要：重复保险的法律性质颇富争议性。重复保险的法律性质，应采狭义的重复保险

学说。重复保险、共同保险和再保险就其法理关系而言，均具有转移风险的功能，但它们有
重大区别。重复保险的法理结构可以分为五个层次。

　　关键词：重复保险、共同保险、再保险、法理结构

　　所谓重复保险，根据我国《保险法》第

40 条第三款的规定，是指投保人对同一保险标的、

同一保险利益、同一保险事故分别向二个以上保险人订立保险合同的保险。在我国保险法中，
除第

40 条有三款外，没有其它条文对重复保险进行规定。由于存在重复保险的情况下，主

要是保险人和保险人之间怎样对赔款进行分摊，因而较少为保险学者和保险法学者所重视
相关著作与专论，亦复较少，致使重复保险的法理结构，尚未厘清。尤以重复保险的性质、
适用范围，颇富争议性，有详细研究的必要。本文从重复保险的法律性质观察，申论重复保
险与共同保险和再保险的法理关系，进而探讨重复保险诸问题，以期有助于法律争议的解
决，实所至盼。

　　一、重复保险的法律性质

　　关于重复保险的法律性质，学术界有广义和狭义两种学说。广义的重复保险学说认为，
重复保险包括两种情况：（

1）重复保险的保险金额之总额未超过保险标的价值；（2）重

复保险的保险金额之总额超过保险标的价值。狭义的重复保险学说则认为，重复保险仅指广
义重复保险学说中的第二种情形。换言之，狭义的重复保险指投保人对同一保险标的，同一
保险利益、同一保险事故分别向二人以上的保险人订立保险合同，且保险金额之总额超过保
险价值的保险。

[1]（P.201）

　　笔者认为，重复保险的法律性质应采狭义学说，理由有二：其一，从重复保险立法原
意看，法律之所以规定重复保险，在于防止投保人（或被保险人）通过重复保险获取不当
得利，这是法律在处理重复保险时的主要出发点，

[2]（P.217）如果投保人同时向几个保险

人投保，但其保险金额之和并未超过保险标的可保价值，其根本没有获取不当得利的可能。
因而，如果保险金额总和小于或等于保险标的可保价值的保险，不是重复保险而应当是共
同保险。其二，从重复保险补偿原则看，重复保险的各保险人是根据保险补偿原则，对投保
人或被保险人进行损失分摊。如果投保人投保时保险金额的总和小于或者等于保险标的实际
价值，而发生了保险事故，就不存在各保险人分摊保险赔款的问题，而只存在各保险人按
其所承保的保险份额进行实际理赔则可。因而，从这个角度来看，重复保险应采狭义的概念。

　　二、重复保险、共同保险和再保险的法理关系