保证保险的问题分析

目前保证保险合同案件日趋增多，保证保险合同主要存在于汽车消费贷款合同之中，

一般是由银行、保险公司、汽车经销商三家签订合作协议，约定凡在汽车经销商处购车者，
可以在银行进行汽车消费贷款，保险公司须为借款人提供汽车消费贷款保证保险，汽车经
销商为借款人提供保证担保，签订合作协议后，消费者（即借款人）与银行签订贷款协议
约定消费者分若干期分批分期偿还贷款，由汽车经销商对借款提供保证担保；由消费者向
保险公司投保保证保险，保险公司在个人贷款金额范围内承保保证保险，当借款人未按借
款合同约定还款时，即视为保险事故发生，由保险人按合同约定负责偿还投保人所欠款项。
审判实践中，保证保险纠纷主要是此类案件。在已审结的保证保险合同案件中，人民法院对
保证保险是一种保证行为，还是一种保险行为认识不一，有的法院认定保证保险行为是一
种保证行为，而有的人民法院认定保证保险行为是一种保险行为；也有的法院将保证保险
认定为保险，但具有保证的性质。同时在审理保证保险案件时，能否将保证保险与借贷和保
证合同合并审理，人民法院作法也有所不同，有的法院合并审理了，有的法院认为不能合
并审理。今年

12 月 9 日最高人民法院公布了《最高人民法院关于审理保险案件若干问题的解

释（征求意见稿）》（以下称征求意见稿），在征求意见稿第三十四条、第三十五条、第三十
六条中认定：保证保险是为保证合同债务人的履行而订立的合同，具有担保合同的性质；
保险人承担保险责任后，有权依照合同向投保人追偿，人民法院审理保证保险合同纠纷确
定当事人的权利义务时，适用保险法，保险法没有规定的，适用担保法。笔者认为，讨论稿
中对保证保险性质的认定，责任的承担，适用法律等规定存在有相互矛盾和不准确、不统一
之处，应当予以修正。保证保险应认定为一种保险行为，而非保证行为。审判实践中的一些
作法也有必要予以进一步修正。

　　一、保证保险合同是一种保险合同

　　我国担保法第六条规定：本法所称保证，是指保证人和债权人约定，当债务人不履行
债务时，保证人按照约定履行债务或承担责任的行为。同时在第五条、第七条、第十六条、第
十七条、第十八条、第二十一第、第三十一条中又规定了担保是主合同的从合同、保证人的资
格；保证分为一般保证与连带责任保证；保证责任担保的范围包括主债权及利息、违约金、
损害赔偿金和实现债权的费用等，保证人承担保证责任的，保证人有权向债务人追偿等，
但保证合同另有约定的除外。从担保法的上述规定可以出

①保证合同是主合同的从合同。②

保证合同的主体是主合同的债权人和保证人，它没有合同关系人，保证人的主体没有特别
限制，只要具备代偿能力的自然人、法人，均可作为保证人；

③保证人承担责任的责任财产，

是保证人自己的财产，而非以他人的财产承担责任。

④保证人承担责任的方式，虽然分为一

般保证责任和连带保证责任两种，但其责任方式一般为无限责任，即债务人所欠债务及利
息、赔偿金等，但合同另有约定的除外；

⑤保证人承担责任后，有权向债务人追偿。

　　我国保险法第二条规定：本法所称的保险，是指投保人根据合同约定，向保险人支付