浅谈如何加强基层行信贷管理工作

    【摘要】信贷风险管理是信贷管理的核心，贯穿于信贷管理工作的始终，要搞好信贷风险
管理，使之成为防范和化解信贷风险的重要手段，关键应做好规章制度、信贷信息、管理模
式和工作机制四篇文章。本文就如何加强基层行信贷管理工作展开分析和研究。

 

　　【关键词】信贷

 风险 管理 研究 

　　从历年的审计结果和有关的专项检查来看，国有商业银行二级分（支）行（含）以下
经营审批的贷款总体质量较差，且存在的违规现象较为突出，因此如何提高基层行信贷管
理水平和效果，成为全面提高国有商业银行信贷资产质量的一项重要课题。信贷管理的目的
在于防范信贷风险、规范信贷经营和信贷业务发展，基于这一定位，我认为基层行的信贷管
理应把握的总体工作思路是

“建章立制，防范信贷操作风险；通过获取广泛和高质量的信贷

信息，提高对系统和非系统性信贷风险的识别、防范和规避能力；改造信贷管理模式，加强
信贷管理与信贷经营的职能结合；建立高效的信贷管理机制，调动各种信贷工作资源的积
极性。

”根据上述总体思路，信贷管理的具体工作应从以下几个方面展开： 

　　一、建章立制，规范信贷人员的操作，防范操作风险

 

　　信贷风险始终存在于信贷经营管理中的各个环节，要让信贷人员时刻保持职业的谨慎
态度，就有必要建立一系列的规章制度，具体应从如下二个层面展开：

 

　　（一）制定完整统一的信贷操作准则

 

　　信贷操作的重心在信贷经营部门，信贷操作涉及信贷项目受理、贷前调查、项目申报、合
同签定、担保登记手续、贷款发放、支用审批、贷后调查、本息回收等环节，每个环节又包括若
干项内容，繁琐的工作流程使信贷的操作风险较高，因此有必要建立完整统一的操作准则
以增强信贷人员规范操作的意识，提高其专业素养。

 

　　信贷操作准则涵盖的内容较多，但关键应把握好以下几个方面：

 

　　

1.对外部资料的审查：一是取证方式的规定，如是否需要向发证机关求证，还是仅仅

核对原件；验资报告、审计报告是否取代合信贷人员对财务报表的独立审查等；二是对资料
的稽核标准，如公司合同或章程是否内容完整，要素齐全；营业执照、组织机构代码证、税
务登记证上的公司名称是否与公章上的名称核对无误等。

 

　　

2.对信贷操作内控制度的规定：一是信贷项目双人调查制；二是信贷资料复核制；三

是项目申报内部审查制；四是项目定期风险分析制；五是贷款支用审批制；六是工作、讨论
文字记录制。

 

　　

3.信贷调查深入程度的规定：一是对借款人、担保人情况调查的方式和内容；二是对贷

后调查时间的规定；三是对调查报告格式和内容的要求。

 

　　制定信贷操作准则的目的是便于信贷人员规范操作，因此必须在防范操作风险和提高
工作效率之间达成一种平衡，而一个完整统一的操作准则是可以实现这个目标的。

 

　　（二）建立规范的信贷检查标准

 

　　信贷操作准则为信贷检查提供了基本依据，要保证信贷人员严格执行操作准则，就必
须加强信贷检查，其中一项重要的工作内容是建立规范的信贷检查标准，具体而言包括以
下几个方面：

 

　　

1.明确信贷检查的目标和原则。信贷检查的目标是确保信贷经营部门规范操作；信贷管

理工作的原则是以事实为依据，以制度为准绳，用制度来约束人。