保险人具有的合同解除权

[摘  要]：保险人的合同解除权是保险人享有的一项重要权利，对于维护保险人的合法

权益具有重要意义。保险人的合同解除权分为法定解除权与约定解除权。保险人的法定解除
权仅限于《保险法》规定的几种情形。财产保险中，投保人未按时交付保险费，保险人不能享
有法定解除权。目前，保险人的约定解除权存在很多问题，需要进一步规范。规范时要遵循
两条原则，一是要保证公平，二是要有所限制。

《保险法》对于保险人行使合同解除权的方式、

保险人合同解除权的消灭等问题未作规定，可以适用《合同法》的有关规定。

　　在保险合同，尤其是财产保险合同中，合同双方当事人（保险人与投保人或被保险
人）所负担的实际履行义务是不相当的。投保人或被保险人所负担的如实告知义务、交付保
险费的义务、保险事故发生后的及时通知义务等都是现实的。而保险人虽然也是按照约定的
时间开始承担保险责任，但是这种保险责任是否会演变为现实的赔偿义务则依赖于被保险
人是否在保险期限内发生保险事故，具有很大的不确定性。正是从这个意义上讲，保险合同
属于射幸合同。也正因如此，实践中，保险人往往寄希望于被保险人在保险期限内不发生保
险事故，因而很少主动主张解除保险合同。不过，保险人的合同解除权仍不失为保险人享有
的一项重要权利，它对于维护保险人的合法权益具有重要的意义，有必要对其加以认真的
研究。

　　一、保险人合同解除权概述

　　合同解除权，即在法律规定或合同约定的合同解除条件成就时，当事人一方或双方所
享有的单方解除合同的权利。相应地，保险人的合同解除权即可解释为：在法律规定或保险
合同约定的合同解除条件成就时，保险人所享有的单方解除保险合同的权利。

　　从合同解除权行使的后果来看，合同解除权依解除权人单方的意志即可发生效力。因此，
可以说，合同解除权为当事人一方或双方提供了一定的补救措施，即当合同在履行过程中
出现某种意外的情况时，当事人可以通过行使合同解除权单方面解除合同，从而避免或减
少利益损失。但是，也应该看到，合同解除权是一种破坏性较大的权利，因为解除权人一旦
行使合同解除权，则合同即应归于消亡，对方当事人想要履行合同也不可能，这必然降低
履约效益，给社会经济秩序带来负面影响。也正因如此，学者们指出，法律对解除合同必须
采取慎重态度，对法定解除权的行使须作出严格限制。

　　二、保险人的法定解除权

　　所谓法定解除权，是指在法律直接规定的合同解除条件具备时，当事人一方或双方所
享有合同解除权。对于一般的民事合同当事人而言，这种法定的解除条件主要表现为不可抗
力、预期违约、迟延履行、根本违约等。而对于保险合同中保险人而言，这种法定的解除条件