论房地产贷款担保的风险管理机制

    为探索个人房地产贷款的风险防范措施和解决抵押物处置难等问题，1997

年，上海、成都等城市陆续成立了住房置业担保公司，在借款人无法满足贷款人

要求提供担保的情况下，为借款人提供连带责任保证，使借款人能获得贷款。为

规范该项业务的发展，

2000 年建设部和中国人民银行发布了《住房置业担保管

理试行办法》。据不完全统计，目前全国已有

100 多家住房置业担保公司。实践

证明，住房置业担保对促进住房消费、防范和化解个人住房贷款风险发挥了一定

的作用。为进一步发挥住房信贷对居民购房的支持作用，切实分散和降低住房金

 

融风险，在发展住房市场、稳定金融市场等方面发挥了积极的作用。

　　贷款银行将金融风险转嫁给了置业担保公司，置业担保面对分散的购房个

人群体，承担的是形形色色的违约逾期风险，抵押处置的宏观环境不完备，所

以，置业担保业务有不确定性大、探索性强、创新程度高、经营风险大等特点，因

此就置业担保公司本身而言应加强风险防范管理功能，树立规范意识，通过损

失控制和经济补偿，为置业贷款的双方当事人提供一个安全的社会环境。因此，

 

风险管理机制对于置业担保机构尤为重要。

　　从本质上来讲，风险管理是一种事前管理，这就决定了它也是一种积极管

理，表现为认真分析风险、有意识地承担风险、科学地管理风险、稳妥地获取风险

收益。它通过对事物全方位、深层次的分析，为正确决策提供依据，为持续发展

提供基础。因此现代风险管理的普遍原则是：不消极回避风险，而是积极地度量

 

风险，管理风险，并通过合理地承受风险来获取与风险相匹配的风险回报。

　　建立风险管理机制，首先是建立理念，把风险意识植根于企业文化之中，

植根于企业的运作模式以及全面的管理之中，在整个公司范围内树立起全程风

险管理的概念和氛围，让每一位工作人员深入认识和接受风险管理的理念；其

次是建立制度，这就需要建立健全各项规章制度，使理念有形化，通过制度建

设，使各工作岗位、各业务环节均置于严格的管理之下，杜绝管理盲点，使工作

“

”

人员清醒地认识到 有所为有所不为 ；最后是建立工具，在一些重要业务环节 ，