2014 年银行从业《公司信贷》第四章重点：区域风险分

析

　　区域风险分析

　　区域风险是指受特定区域的自然、社会、经济、文化和银行管理水平等因素影响，而使信
贷资产遭受损失的可能性。这既包括外部因素引发的区域风险，也包括内部因素导致的区域
风险。分析一个特定区域的风险，关键是要判断信贷资金的安全会受到哪些因素影响，什么
样的信贷结构最恰当，风险成本收益能否匹配等。相对于自然环境、经济水平等外在因素，
银行内部管理的差异和影响也非常重要，再好的外部区域环境，如果没有良好的信贷管理
也很难获得预期的效果。

　　

1.外部因素分析

　　我国是一个发展中大国，区域经济发展很不平衡，各地区在经济、科技、教育、观念等方
面都存在着较大的差别，这些差别会直接或间接影响信贷风险。

　　影响区域风险的外部因素很多，对信贷人员来说，关注重点在于对信贷风险影响程度
高、关联性强的一些主要因素。

　　

(1)区域自然条件分析

　　自然条件因素是区域经济发展的重要影响因素，分析它的差异性有助于判断其对区域
风险的影响。其中，影响较大的有自然资源、基础设施情况等。自然资源是产业发展的基础。
我国东、中、西部地区在自然资源分布上存在明显的差异性和互补性特征。从总体分布看，农
业资源如土地资源、水资源、气候资源，东部地区优于中西部

;工业资源如能源、矿产资源，

中西部优于东部地区。基础设施尤其是交通运输条件对区域发展具有重要影响。我国沿海和
南方沿江城市的兴起，大多得惠于便利的航运条件，其利用有利的运输条件，发展轻纺、机
械工业为主的多种加工工业，有的还输入铁、煤、原油，发展大型的钢铁工业和化学工业。

　　此外，优越的地理位置如交通便利、接近原料产地和消费地区，能够减少原料、材料以
及成品运输中的劳动消起，对发展区域经济也具有积极的影响。应该指出，随着科学技术和
交通运输条件的迅速发展，自然资源、交通运输对产业发展和布局的约束作用在不断削弱，
从而使一些产业特别是加工制造业有可能在远离原料产地的市场区域集中，形成一些加工
工业中心。

　　

(2) 区域产业结构分析

　　区域产业结构与区域经济发展阶段具有密切联系。处于不同经济发展阶段的地区有着不