保险公司操作风险管理研究

    【摘要】保险公司是经营风险的企业，在帮助投保者分散风险、保障社会经济发展的同时，
其自身在社会生产和再生产过程中会面临更多特殊风险的袭击，从而影响保险业的健康发
展。因此，保险公司的风险管理在其整个经营活动中具有十分重要的地位，有必要对保险公
司进行风险识别并提出解决方案。本文重点从投保人、代理人和竞争对手三个方面进行风险
识别，发现展业过程中的风险，并对展业过程中的风险提出相应的解决建议。
　　【关键词】风险管理；展业；风险识别
　　保险公司是经营风险的企业，在帮助投保者分散风险、保障社会经济发展的同时，其自
身在社会生产和再生产过程中会遭受到更多特有风险的袭击。因此，保险公司的风险管理在
其整个经营活动中具有十分重要的地位。
　　一、风险来源
　　保险公司的展业过程包括目标市场选择、确定营销策略、选择营销渠道、建立客户关系，
最终促成保单。因此，在展业过程中要准确地辩明所面临的各种风险，避免盲目地、不加选
择地开展保险业务，从而使得风险管理的职能得到正常发挥，也使保险公司的经营效益得
到保障。保险展业过程中的风险主要来自于投保人、代理人和竞争对手三个方面。
　　（一）投保人风险
　　投保人的风险主要包括道德风险和逆向选择风险。
　　展业过程中的道德风险是指投保人在投保过程中对保险标的的风险状况未如实告知，
致使保险公司承保非可保风险或以较低的价格承保的风险。新《保险法》第十六条第一款规定：
“订立保险合同，保险人就保险标的或者被保险人的有关情况提出询问的，投保人应当如实
告知。

”然而，在展业过程中与潜在保户沟通了解投保人或者被保险人的详细信息时，投保

人有时并未如实告知，违背保险法中的最大诚信原则，隐瞒真相，以不适合的标的作为保
险标的，或进行不详实的描述，以图少交保费，造成了投保人和保险公司双方的信息不对
称，显然保险人对投保风险的了解程度比投保人自己对投保风险的了解程度要差，最终会
导致保险公司的承保风险增加。
　　由道德风险引起的附加风险是逆向选择风险。逆向选择风险是指双方在签订保单前，在
信息不对称的状态下，处于信息优势的一方（此处指投保人）利用自己的信息优势签订对
另一方（此处指保险人）不利的保单。如果在展业过程中投保人不履行如实告知的义务，引
发道德风险，则降低了保险公司对保险标的可保性的分辨能力，这一方面会导致保险公司
日后的核保难度及监管力度的增加，另一方面会导致日后的理赔损失增加，这些都将增加
保险公司的额外费用的支出，从而使保险成本增加。保险公司为降低由此出现的亏损风险，
不得不提高平均保费，那么高风险人群可以接受更高水平的保费，而一部分低风险的人群
将趋于拒绝投保，即高风险的人群将依然留在市场上，但优良的客户反而被挤出市场，由
此导致了逆向选择的风险。保户资源的这种

“劣胜优汰”反过来又会导致保险公司赔款的概率

明显加大，明显增加了保险公司的风险。
　　（二）代理人风险
　　目前我国市场上间接营销发挥着主要展业作用，其中保险产品的营销渠道大多是通过
第三者即保险代理人实现的，然而保险代理人和保险公司所追求的目标利益不尽相同。
　　对于保险公司而言，更注重公司的长期利益的追求，因此如果代理人在展业过程中的