论移动保险的操作风险管理

   摘要：近年来，各種基于移动设备的保险运用纷纷出现，但是其安全性、有效性仍然受到
质疑，有必要进行移动保险的操作风险管理。移动保险的操作风险源于各種环境，具有成长
性、隐蔽性、高科技性、高传导性、高危害性的特征。可以运用模糊影响图、专家群决策强化风
险评估，并从企业文化、操作流程、技术方面改善风险源。
　　关键词：移动保险

 操作风险 风险源 风险评估

　　近年来，随着我国移动互联网的纵深发展，特别是智能手机的普及与移动技术的成熟
各種基于移动设备的保险应用纷纷出现。从手机保险网站、短信投保到移动理赔系统，移动
保险采用了多種多样的形式。本文所指的移动保险，指通过移动设备（包括智能手机、掌上
电脑等）接入无线网络实现保险经营活动开展的一切形式。
　　在保险企业与

IT 企业的联合推动下，移动保险迅猛发展，但是移动保险涵盖的产品却

只是电脑网站的简化版，险種也仅限于投保手续简单的险種。对移动保险安全性和有效性的
疑虑，是许多顾客不选择移动终端投保的重要原因，指引性文件的空缺也使保险企业面临
法律诉讼的风险，怯于推广复杂险種。在这样的背景下，保险企业应该如何从人员、业务流
程、系统、外部因素四个方面进行有效操作风险管理，减少由移动保险带来的纷争，值得探
讨。然而，目前操作风险管理研究仍然欠缺。本文意在借鉴移动电子商务风险管理以及保险
企业操作风险管理研究的基础上，通过对移动保险操作风险的源头、特征、表现形式的初步
探讨，为强化移动保险风险评估和改善风险源提出建议。本研究将移动保险操作风险定义为
在开展移动保险过程中由于人员、系统、业务流程、外部事件引起损失的风险。
　　一、移动保险操作风险源
　　进行有效的操作风险控制手段之一就是控制或者改善风险源。因此，有必要找出移动保
险操作风险的风险源。根据现代企业风险管理理论，风险源指可能促成不利结果出现的危险
因素的来源，移动保险的危险因素源自下列环境：
　　

1.自然环境。自然环境对移动保险的开展的影响主要表现在对移动终端、移动通讯与相

关人员的影响。恶劣的天气、自然灾害可能影响移动保险工作人员的工作状态和安全状况进
而影响移动定损查勘等工作的开展，可能导致移动终端的破坏与丢失、移动通讯的中断，进
而导致保险信息的丢失。我们虽然无法控制自然环境，但是可以通过有效措施切断风险的传
递。
　　

2.认知环境。移动保险的认知环境主要体现为移动保险企业的企业文化，包括企业价值

观、企业精神、企业道德、企业宗旨、企业使命和企业目标，对相关的工作人员起到导向、激励、
约束作用，影响企业资源整合。目前，我国保险企业操作风险管理理念不强，风险管理作为
一種管理职能基本上还未纳入保险企业管理，保险经营还处于财务型控制被动经营状态，
这样的企业文化容易导致移动保险操作风险的产生。
　　

3.运作环境。动保险的运作环境主要指保险企业的产权制度。目前，中国保险业形成了

以大型国有控股企业为主导，多家股份制企业、中外合资企业和外国企业分企业并存的竞争
格局，中国保险业的产权也演变为公有产权、私有产权并存的混合产权形式。移动保险企业
中包含政府部门、保险企业管理层、移动保险开发商、移动保险合作方、保险企业员工及代理
人、投保人和被保险人五个层次的委托代理关系，多层委托代理导致各级委托人信息不对称，