防范各类保险案件风险的思考

    摘 要：保险公司是经营风险的特殊行业，任何违法违纪违规行为的出现，都会给公司的
形象和声誉带来负面影响，使公司利益蒙受损失。防范各类违法违纪违规案件的发生，已成
为公司经营管理工作的一项重要内容。本文分析了当前保险案件风险防范工作中存在的问题，
提出了防范各类案件发生的对策。

 

　　关键词：防范；保险案件风险；思考

 

　　一、当前保险案件风险防范工作中存在的问题

 

　　中国人寿保险股份有限公司是我国首家

“三地上市”的金融保险企业，公司拥有约 1.35

亿份有效的个人和团体人寿保险单、年金合同及长期健康保险单；公司保险营销员达

66.2

万人；团险销售人员

1.49 万人；银行保险渠道销售代理网点达 9.6 万个，销售人员共计 4.4

万人。经营着大量金融资产和负债、提供风险管理服务的综合性服务企业，其经营管理的特
性决定了它必须建立一套科学合理、完整有效的内部控制体系，防范各类案件的发生，但从
实际情况看，还存在着这样或那样的不足。

 

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1）内部控制意识不强，缺乏内部控制文化。目前，我们各级公司虽然对案件防范与

内控制度建设有了初步认识，也认识到案件防范与内控制度是紧密相连的，内部控制目标
需要各级公司管理人员和销售队伍的共同努力才能实现，且各级公司内控文化并未真正形
成，特别是在基层公司普遍还未充分认识到内控和风险管理的重要性；更有的受短期利益
驱动，存在重业务轻风险防范，无视正常的业务管控，风险防范意识不强，甚至把业务发
展与内部控制对立起来。

 

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2）内部制度建设滞后，制度基础不牢。一是由于寿险行业特性和在我国起步时间不

长，监管部门和公司内部规章制度纷繁冗杂，且分散于各类文件中，缺少整合性，有的甚
至还存在相矛盾的现象。二是内控制度的建设跟不上业务的发展，缺乏前瞻性，尤其是引入
个人营销业务后各种因销售和服务中产生的各种风险未有系统性且切合实际的内部控制规
章制度。同时，内控制度过于程式化，缺乏可操作性。

 

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3）内控制度执行不到位。一是基层公司由于业务压力普遍存在不认真执行监管部门

和公司内控制度，从而造成各种风险存在。各职能部门既是规章制度的制订者，也是规章制
度的执行情况的主要检查监督者，有的存在重制度建设，轻贯彻检查的思想，而且出于自
身利益，对查出的问题往往轻描淡写，在一定程度上助长基层公司各类违规违章现象。二是
由于基层公司监督内控人员严重不足，应付上级公司的预算指标和各种任务已疲惫，更没
时间精力指导和监督销售人员履行内控规章制度。三是省市级分公司职能监督部门的再监督
作用没有得到充分发挥。审计、纪检监察部门作为公司的职能监督部门，由于独立性不足，
查处问题受公司利益的影响和领导的制约，易

“大事化小，小事化了”。对违反制度的行为不

能做到严厉惩处，没有对员工产生足够的压力，造成内控制度的威慑力发挥不够。

 

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4）由代理人引发的案件比较突出。公司的很大一部分业务来源于代理人，由于相关

的法律法规不健全，代理人人数众多，队伍整体素质良莠不齐，职业道德教育培训流于形
式，虽然公司出台了大量管理规定，但因监管环节松懈、执行不力，导致有些规定得不到很
好落实，误导客户、侵占挪用保费、代签名等违纪违规现象时有发生，少数销售业务员在解
释条款时随意扩大保险责任，提高分红水平诱使客户投保，给公司的后续服务尤其是理赔
工作带来不必要的麻烦，加之初期保险客户的信息不够完整和代理人的跳槽、离司也在一定
程度上影响了公司的整体后续服务。事实说明，代理人在销售环节的违规行为，已演化成不
得不重视的主要风险之一。

 

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5）对兼业代理机构的管控乏力。根据《保险法》及有关规定，保险公司作为被代理方，

应当选择合信誉好的兼业代理机构并对兼业代理机构进行日常监管和业务指导。但事实上，