《

经济师》2010 年第 2 期

地点货交承运人之前（CFR 术语即为装运港越过船舷），卖方所遭受的货
损不能获得保险人赔偿。此时可由卖方对指定地交接前的货物投保陆上
运输货物险，将此风险转移给保险人。也可改用 EXW 术语可尽早将风
险转移给买方。

使用 CFR 和 CPT 术语出口时，由买方办理保险，指定地点收货

（越过船舷）后，风险由卖方转移给买方。但如果由于某些原因（如买方拒

收货物等）导致卖方被迫重新拥有货物所有权并承担风险，在海上保险
中也是一种可以保险的利益。为了减少在此期间的货损，卖方可投保卖
方或有利益险。它主要针对海运保险业务中使用 CFR、CPT 条件下，采用
托收方式付款时，卖方既不能从银行得到货款，又不能就已损失的货物
向保险公司索赔的情况。卖方若在装船前投保了卖方或有利益险，可就
被买方拒收且已遭受承保风险的货损向承保人索赔。

在对外贸易实践中，买卖双方都不能忽视可保利益原则的的作用，

应仔细判断在不同术语条件下“仓至仓”条款的实际承保责任起讫。要做
到不论使用何种术语，买卖双方都能做好风险防范措施，将损失减到最
小。

参考文献：
1.

王林霞.从保险利益原则看海运货物保险中的 WW 条款.黑龙江

对外经贸，2007（4）

熊治国.浅析保险利益的概念.法制与社会,2009(6)

樊晓云.贸易术语与仓至仓条款保险责任起讫.经贸知识，2006（7）

刘宇.浅析贸易术语与“仓至仓条款”.商场现代化，2007（10）

闫寒梅.试论保险利益原则下海运货物保险的责任起讫.经济师，

2004

（11）

李琰.对保险利益原则的再认识.商业时代,2007(27)

李展.我国保险利益原则的适用及其创新——

—

以新保险法为视角.

中国经贸,2009(16)

朱东红.可保利益与“仓至仓条款”.经贸知识，2004（12）

（作者单位：广东外语外贸大学南国商学院广东广州 510545）

（责编：芝荣）

摘要：目前财产保险公司粗放经营引致

的风险在不断积聚，如果疏于风险防范，必将
导致偿付能力弱化，危及公司可持续、健康发
展。所以，财产保险公司强化风险评估、做好
风险防范，是当务之急。文章首先讨论了财产
保险公司在经营活动中存在的系统性风险和
非系统性风险，并对财险公司面临的风险进行
了剖析，在此基础上提出了化解经营风险的思
路和对策。

关键词：财产保险风险防范健康发展
中图分类号：F840.3

文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2010）02-180-02

近年来，随着国民经济的快速发展和政策

环境的日趋向好，财产保险业发展速度不断加
快，保费规模屡创新高。在规模持续攀升的同
时，公司粗放经营引致的风险也在不断积聚，
风险防范短板效应日益显现。如果疏于风险
防范，一旦风险放大，转为经营损失，必将导致
偿付能力弱化，危及公司持续发展。2009 年，
全国保险工作会议上，中国保监会主席吴定富
更是明确指出，今后保险工作的重点是“深入
贯彻落实科学发展观，防范风险，调整结构，促
进保险行业平稳健康发展”。保险业防范风险
的重要性凸显。做好风险评估，有效防范风险，
成为当前保险业能否持续健康发展的关键所
在。

作为评估、防范风险的第一步，是要清楚

风险的涵义。风险通常是指决策者的核心价
值观念受到严重威胁和挑战，有关信息不对
称、不充分，事态发展具有高度不确定性和需

要迅捷决策等不利情境的汇聚，具有突发性和
不确定性两大特点。财产保险公司是经营财
产风险的商业性企业，其经营对象的特殊性使
得经营风险更为复杂，风险的隐蔽性、滞后性、
突发性和扩散性更为明显。一旦风险放大，不
仅影响自身健康发展，同时也将危及整个社会
稳定和国民经济发展。

下面，笔者结合人保公司现状，就财产保

险经营中存在的风险、特征、成因及如何防范
和化解风险作一粗浅的思考。

一、当前财产保险公司面临的主要风险
当前，我国保险业正处于初级发展阶段，

无论是市场机制，还是经营管理都亟待完善。
随着市场主体的增加、竞争的加剧以及经济关
系的日趋复杂，财产保险公司经营中的潜在风
险逐步显露，面临的风险不断增加。从财产保
险公司面临的外部环境和自身发展分析，主要
表现为以下几类风险：

自然灾害风险。意外灾难和灾害所造成

的生命财产损失是保险公司面临的最大的风
险，天有不测风云，各种灾害天气、台风、地震、
水灾、火灾、空难、矿难等人力不可抗拒的毁灭
性灾难，对于以财产为标的的财产保险公司威
胁巨大。风平浪静的年份，财产保险公司的经
营状况相对较好。近年来，随着全球气候情况
的变化，灾害事故频繁，给财产保险公司的经
营造成极大的不确定性，是最大的风险。

资金运用风险。人保公司作为国有产险

公司，其资金运用，由于人员素质，判断失误，
决策失当，国际、国内经济形势、政治形势的变
化及其它因素，使得资金运用也可能有所收

益，也可能血本无归，诸多不确定性使其成为
一个高风险区。

管理体制风险。人保公司的体制是总公

司一级法人单位，所有的下属公司为授权经营
公司，其经营效益均由一级法人代表负责。基
层公司只要按计划完成上级公司的各项指标，
如保费收入、赔付率等就可以了。自主性不强，
有浓厚的计划经济色彩。有些授权经营公司甚
至出现在数字上动脑筋、水分保费、泡沫保费、
不实赔付等问题，致使国有产险公司经营严重
失真，风险加大。虽然人保公司是企业，但是却
根深蒂固地沿袭行政事业单位的管理手段，束
缚了企业的发展。特别是 2003 年改制所形成
的倒金字塔的薪酬制度，一定程度上损害了作
为基石的基层公司的积极性。近年来，基层公
司第一线业务人员时有流失，给人保公司的保
费收入造成一定影响，成熟人才的流失和优质
客户的流失是人保公司必须面对的事实。改变
现有不符合现代企业的管理模式，是人保公司
面临的紧急课题；旧的体制束缚人保事业发
展，是人保公司的风险所在。

经营机制风险。经营机制问题就是企业

管理问题。多年来，人保公司在管理上存在的
痼疾是：

（1）重业务轻管理。人保各级公司从成

立起，都是把保费收入放在首要位置，而忽视
保费结构和保险标的风险的研究。在逐年递
增、快速发展的保费收入指标中，有虚假成分，
有漏洞，更有不良资产。“不管好菜坏菜，捡到
篮子里都是菜”，是造成企业经济效益下降、风
险加大的最主要因素。（2）赔付是人保公司另
一个重大的风险源。由于从业人员的专业素

对财产保险公司风险防范的思考

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金融研究

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