我国汽车保险理赔存在的问题与发展策略

    摘要：近年来，我国汽车保有量逐年上升，汽车保险在全国业务中占有举足轻重的地位 ，
在车险经营的许多环节中，车险理赔成为很多人关心的重点问题。理赔服务的好坏直接关系
到整个保险公司的经营质量，文章分析了

“理赔难”的原因及改进措施。

　　关键词：汽车保险；理赔难
　　一、我国保险理赔低效率的表现
　　

1.现场勘查难。保险公司有关理赔的规章制度要求第一现场勘查率力争达 100%，而实

际工作中却达不到

70%。虽然，保险条款和索赔须知明确要求，发生保险责任范围内的灾害

事故，要在第一时间通知保险公司。可实际上，由于缺乏法律层面的理赔规定，加之执法人
员的职业素质和事故当事人的不良动机，使保险理赔的责任判定和实际损失的认定，充满
了不确定因素。
　　

2.调查取证难。为了准确认定责任损失，防止骗保现象的发生，保险公司一般都会制定

严谨的理赔程序，依据气象、水文、公检法等代表国家权威部门或关联单位出具的相关证明，
作为理赔处理的重要或唯一证据。但目前取得证明文件的手续过于繁琐，给理赔工作带来了
较多的麻烦。
　　

3.理赔控制难。一是保险理赔缺少专业技术咨询平台，造成争议频发。二是缺少业内信

息披露系统，业内外的黑名单制度尚未推行，使保险公司防不胜防。三是询报价系统失真，
极易增加赔付成本。四是保险从业人员的职业道德缺失，里外勾结，共同谋利。
　　

4.依法经营难。有些保险公司为了短期的利润而对投保人或被保险人的索赔要求故意进

行压赔、限赔或拖赔；而一些保险公司则为了占领市场，扩大市场份额，一味迁就客户进行
通融赔付，以致滥赔；而面对保险欺诈，很多保险公司往往束手无策。
　　二、社会环境影响理赔效率
　　

1.法制环境不健全。行业的健康发展离不开相关法律法规的规范和保护，当前，保险业

所运用的法律、法规或条例，有些条款已经难以适应新形势的需要，而立法建设滞后使保险
公司的理赔基本上还是沿用以前的规定，使得在理赔方面的漏洞越来越多，出现了大量的
逆选择和道德风险，导致赔付率上升，赔款增加。
　　

2.诚信环境不理想。一方面保险公司信用度低。这主要表现在 

“投保容易，索赔难；收费

迅速，赔款拖拉

”。不论索赔金额大小，情况是否清楚，都要经过复杂的甚至是不必要的程

序，而且存在惜赔、拒赔现象。另一方面投保人也存在信用问题，投保人为了自身的利益，
不惜一切条件，制造假现场、联合修理厂骗取保险赔偿金。
　　

3.人才环境不适合。我国保险理赔纠纷的另一个重要原因是展业人员在展业时没有履行

应尽的解释说明义务，存在误导投保人的现象。
　　

4.政府职责不明确。保险事故发生后，保险人作为保险合同的双方当事人之一，对保险

事故进行调查是应该和必须的。但是由于风险因素众多，因而调查专业性、技术性较强，很
多调查工作保险公司还须依赖其他的部门。
　　三、提高车险理赔服务模式的策略
　　

1.加强公平性，查勘定损和理算分离。我们的汽车保险要走国际化道路，有必要汽车保

险的检查从保险理赔中分离出去，加强与保险公估机构的合作，保险公司委托公估机构对
保险标的损失范围、损失程度、损失数量进行计算和确定，出具保险公估报告，然后由保险
公司负责审查和赔付，由没有利益的第三方进行检验工作，实现保险公司的公正原则，避