有关商业银行金融风险的分析与探讨
摘要:商业银行为国民经济的发展做出了巨大的贡献，但是商业银行经营发展的风险是始终存在的，随着经济全
球化的发展，我国加入世贸组织后，商业银行在面临发展机遇的同时，存在的金融风险也越来越大，目前商业银
行还存在着资产质量差、资本充足率低、盈利能力低、缺乏制度保障等问题，这些问题都加剧了金融风险。本文
分析了我国商业银行金融风险的现状，并提出了国有商业银行金融风险的防范措施。
关键词:商业银行;金融风险；现状；防范措施
商业银行的风险在银行成立的时候就存在了，并且贯穿于银行经
营的每一个环节之中，商业银行的风险主要有信贷风险、利率风险、
财务风险、结算风险、内部管理风险、市场风险等，其中信贷风险占
有较大比重。
一、我国商业银行金融风险现状
（一）银行资产质量较差。随着资产管理公司的成立和不良资产
的剥离，我国商业银行的资产质量相比以前有了一定的改善，但是还
存在很多的问题，不良贷款现象在商业银行中普遍存在，降低了银行
资产的整体质量。商业银行贷款的主要对象是国有企业，而很多的国
有企业经营效果不是很好，负债严重，没有能力偿还银行的债务，只
能再向银行贷款来还以前的贷款，陷入恶性循环的状态，不良债权构
成了信贷风险，大大增加了银行产生风险的概率。人们受到传统观念
的影响，认为向银行还贷不急于一时，甚至有些人这次机会逃债，造
成很多呆坏账的存在，给商业银行带来了很大的损失。
（二）资本充足率较低。资本充足率对保障商业银行的安全稳定
有重要的作用，它能够制约商业银行资产规模的扩展界限，资本充足
率直接关系到银行解决非预期风险的能力，是衡量商业银行是否稳定
的重要指标之一。如果没有资本充足率的限制，商业银行甚至可以随
意扩张，但是银行风险具有长期隐蔽性，如果商业银行随意扩张就会
使银行面临很大的风险，甚至关系到银行的生死存亡，进而引起整个
金融体系的混乱，导致金融危险的产生。我国商业银行普遍存在资本
充足率较低的现象，使得商业银行的经营活动受到限制，信誉也受到
影响，防范风险的能力较差。
（三）盈利能力较低。虽然商业银行基本长时期处于盈利状态，
但盈利能力仍然比较低，这是由于商业银行的盈利手段比较单一。我
国商业银行主要依靠利息来盈利，是受国家政策支持的一种盈利方
式，由于国家对存款和贷款利率有明确的规定，因此商业银行只能在
国家要求的范围内进行利率的调整，国家规定的存贷款利率和商业银
行经过调整后的存贷款利率之间存在一定的差额，这就使利息。我国
商业银行盈利收入的百分之九十以上都是靠利息来盈利的，盈利手段
非常单一，远落后于发达国家，发达国家银行的盈利渠道只有一半是
来自于利息，其他都是通过代客理财、资本运营等中间业务获取利益
的。
（四）缺乏完善的内部管理机制。内部管理机制的完善能够降低
商业银行的内部管理风险，使银行的经济活动有序、高效的进行，商
业银行针对风险管理的制度不完善就增大了银行金融风险。我国商业
银行挣处于股份制改造的初级阶段，公司内部的治理结构还不完善，
银行经营机制、风险防范机制还不够成熟。由于商业银行对金融风险
的认识不全面，忽略了内部风险控制和管理，缺乏专业的风险管理人
员，现有的风险管理人员的素质也不能满足防范风险的要求，缺乏专
业性人才，中低素质的人员数量过多，人员的管理机制缺乏，没有建
立激励和约束机制。
二、国有商业银行金融风险的防范措施
（一）加强风险管理的法制建设。国家应该加强对商业银行风
险管理的法制建设，使金融风险管理有法可依。目前国家对商业银行
的控制手段主要是产权手段和法律手段，还处于对商业银行的中度控
制阶段，促进商业银行金融风险控制法制化是未来商业银行风险控制
的趋势。银行内部也要重视法律工作，最大限度的发挥法律工作的作
用；加强诉讼案件的管理和执行，通过法律手段对恶意侵占贷款的人
员进行法律制裁，依靠法律手段保证贷款安全。
（二）加强风险预测，降低利率风险。商业银行降低利率风险的
最有效措施就是科学的制定资金的价格，适应利率市场化的新形势。
加强对利率风险的控制应该从事后转移到事前，对利率未来的走势进
行分析和预测，从而科学制定资金的价格，利差价格的制定应该根据
利润最大化和风险最小化原则，按照客户信用等级的不同来制定，降
低银行自己承担的风险。商业银行要在规避风险的前提下注重提高利
率，实现利率最大化，走集约型发展的道路，加强对利率风险的管理
与控制，这就要求商业银行要对利率的未来走向做出科学的预测，及
时调整资产结构，降低或者规避利率风险。
（三）加强信贷风险管理。信贷风险是商业银行面临的最大风
险，加强对信贷风险的管理不仅能够改善银行的经营矛盾，还能够改
变银行负债经营的情况，提高抵御非预测性风险的能力。要想加强信
贷风险管理，首先要控制贷款的投放方向，只贷款给信誉度高、经
营效益高的企业，降低贷款投向的风险；其次要帮助劣势企业扭亏为
盈，鼓励优势企业和劣势企业的合并，提高企业的市场竞争力，为企
业发展提供有效信息，促进企业经济效益的提高，从而能够提高企业
的还贷能力；最后，要严格贷款的清收，加强对贷款企业的监控，和
贷款企业搞好关系，对于赖债企业要坚决维护银行利益，采取法律有
段解决问题。
（四）加强内部控制的制度建设。商业银行应该重视内部控制制
度建设，建立完整的金融风险控制制度，明确各部门和员工的职责，
多招聘一些有风险控制经验的专业技术人员，同时对相关员工进行定
期培训，提高他们应对风险的能力，建立考核与激励制度，对风险控
制有成效的人员进行物质和精神奖励，同时对贷款过程中的故意过失
进行一定的处罚。
三、总 结
随着市场经济的发展，商业银行在国民经济中占有重要地位，经
济全球化使商业银行面临了更多的风险，在新形势下，我国商业银行
应该加强风险控制，解决现阶段存在的问题，采取有效措施防范金融
风险，保证金融的安全和稳定，使商业银行为我国经济发挥更大的作
用。
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