二、财险核保工作的制约因素

（一

)过分追求保费收入导致承保质量下降

随着金融危机的到来导致保险公司的经济指标集体下滑，尤其在中国经济

发展过快而相关保障制度完全跟不上的社会现状中，致使社会保险公司一直处

于业绩低迷状态。于是保险公司重任务轻质量、重业务轻管理的经营模式造成了

保险服务的利益化和人为化。核保业务的实质就是确保保险业务的销售质量。在

实际工作中核保人不能只看重质量考核而疏忽业务办理。更要确保核保水平。

（二

)非核算体制导致忽视承保质量

保险公司为了发展客户在保险机制中参杂了人为操作，让核保制度流于形

式。企业的发展归于利益取向，以整体利润指标达成为主，建立集团公司的发展

远景和财务控制。这些作为核算单位的企业自愿成为国家的重点纳税对象。而作

为非核算单位的企业只是对于企业的运作成本过分关注，它包括了费用支出和

职工福利等方面的财务成本以及职工保费。

（三

)从业者素质不高制约了承保质量的提高

保险公司对业务员的招聘一般没有过多的学历限制，只要是经过正规培训

的人员都可以上岗代理保险业务。这个培训过程由保险公司负责，历程可能一个

月。所以，从业者的业务知识足够面对客户，但是个人的素质和能力却相对低下

不能满足这个行业的发展需求。这些招聘渠道来自毕业招聘和社会招聘两个方面

这些人的业务能力和专业水平层次不齐，而且法律意识也不全面。譬如在机械与

建筑等行业知识严重缺失，在为各行各业的保险人服务时便会出现难以避免的

失误，不能为承保标的风险实现有效监管。行业基本知识的了解不够，导致保险

标的在完成出险程序后无法对其实现科学的估价定损，或受制于来自社会的第

三方技术人员。作为核保员只能提高自身素质才能转变这种被动工作方式，变为

主动经营模式，实现保险公司的科学性和针对性地防损经营。

（四

)外在因素制约了保险承保质量的提高

保险公司的内在因素只是保险承保工作的一部分，在外界因素的影响下承

保质量也会受到限制。譬如经济发展现状和政府调控手段都有可能引起保险承保

的改变。一是风险环境。财务运管工作会涉及拆产损失等补偿问题，所以一旦在

运用过程中遇到自然环境、交通状况以及政策法制等变化的影响，就会直接导致