步递增的关系。不过投资型保险并不能完全反映保险的保障功能，相比较消费型保险，保费
成本过高。
　　

2. 人身保险投保顺序：意外险和大病险，定期寿险，养老保险。平安保险的代理人童巧

玲说，一定优先充分配置前三种保险，如果经济条件仍有富余，最后再购买养老保险。
　　

3. 记住“双十原则”，交纳的保费不应超过个人或家庭年收入的 10%-20%，童巧玲说，

这已是购买保险的上限，你要做的是在这

20%内进行充分的配置。

　　

4. 计算保额应采用家庭需求法：看一个家庭成员出现不幸后，会给整个家庭带来多大

的资金缺口，比如房贷还欠

60 万元，而小孩教育经费还少 20 万元，作为家庭主要收入来

源的成员就应按

80 万元的保险额，来交纳保费。

 
　　以生命周期来配置保险
 
　　根据生命周期理论，人的一生被大致划分为单身期，成家立业期，中年期和退休期，
但死亡和健康风险是伴随人从出生直至死亡的，每个年龄段都有每个年龄段的特点。我们要
掌握这些年龄特点。基本做法是，迟早要配置的，那就早点配：比如一般来讲

—除投连险、

变额年金外，保险费率通常是随着投保年龄的增加而增加，投保人年龄越大，保费越高。而
对于保险计划的配置，应当以生活需求为出发点，根据各个不同人生阶段的不同需求侧重
点、经济状况和风险偏好等进行个性化的有效配置，对于基于实际需求的保险规划，越早越
好。
 
　　六个方案配置你不同阶段的保险
 
　　对保险产品对年龄的要求做出了以下更为细致的周期划分，建议以人身保险为主。其他
车险或财产险等责任险，与你购买资产的时间有关，但与年龄无关，故暂不列入其中：
 
　　第一阶段：

3 岁

 
　　婴幼儿与儿童的身体抵抗能力较成人相对较弱，常常感冒、腹泻，小毛病不断，同时也
容易感染一些流行性疾病，动辄可能就要住院，医疗费用积累下来也不小。
 
　　现在，小孩出生后就可以加入

“一老一小”医保，北京地区的政策是，学生儿童每年支

付

100 元保费，报销的部分占总支出的 50%，但每年最多能报销 2000 元医疗费用。

 
　　如果孩子经常生病，花费超过了社保报销的上限，那么需要购买商业医疗险来获得更
多补偿，支付住院看病的费用，比较适用的险种有住院津贴险与住院费用报销险。
 
　　医疗险是补偿性保险，保险金的赔偿不能超过被保险人实际支出的医疗费用，在投保
前应根据家庭需求法，估算一下一年需支付的医疗金额有多少，然后将此金额作为保额，
只需一年买一份，不用重复投保。很多父母还会早早给孩子买份教育金保险，为孩子积累教
育经费，而且当孩子超过

15 周岁，便不可购买教育金保险，但这类保险的利率不高于

2.5%，其实购买的必要性不大。
 
　　如果经济条件允许，可以考虑给孩子购买大病险，越早购买费用越低，大病险是返还
型保险，到保障期结束时，如果都没有出现大病，保费也能全额返还。以太平洋的一款保险