重大疾病保险所保障的

“重大疾病”通常具有以下两个基本特征：一是“病情严重”，会

在较长一段时间内严重影响到患者及其家庭的正常工作与生活；二是

“治疗花费巨大”，此

类疾病需要进行较为复杂的药物或手术治疗，需要支付昂贵的医疗费用。
　　重大疾病保险给付的保险金主要有两方面的用途：一是为被保险人支付因疾病、疾病状
态或手术治疗所花费的高额医疗费用；二是为被保险人患病后提供经济保障，尽可能避免
被保险人的家庭在经济上陷入困境。
重大疾病保险为什么要确定必保疾病？必保疾病有哪些？
　　从世界各国的经验来看，重大疾病保险所保障的多种疾病中，发生率和理赔率最高的
疾病至少有三至六种，这些疾病对重大疾病保险产品的价格影响最大。为保护消费者权益，
充分发挥重大疾病保险的保障功能，中国保险行业协会与中国医师协会合作制定了《重大疾
病保险的疾病定义使用规范》，并规定以

“重大疾病保险”命名、保险期间主要为成年人阶段

的保险产品，其保障范围必须包括

6 种必保疾病：

　　

1.恶性肿瘤——不包括部分早期恶性肿瘤

　　

2.急性心肌梗塞

　　

3.脑中风后遗症——永久性功能障碍

　　

4.重大器官移植术或造血干细胞移植术——须异体移植术

　　

5.冠状动脉搭桥术（或称冠状动脉旁路移植术）——须开胸手术

　　

6.终末期肾病（或称慢性肾功能衰竭尿毒症期）——须透析治疗或肾脏移植手术

重大疾病保险归属为疾病保险，为什么会有手术方面的保障责任？
　　重大疾病保险之所以会有手术方面的保障责任，一是需要实施这类手术的疾病具有病
情严重、治疗花费巨大的特点，这和重大疾病保险的产品定位是一致的；二是最初的重大疾
病保险就包括了手术保障责任，这一特征得到了保留和发展。因此，重大疾病保险中所称的
疾病，是指合同约定的疾病、疾病状态或手术。
重大疾病保险是否能够满足被保险人全面的健康保障需求？
 
　　重大疾病保险产品是健康保险中疾病保险产品的一种。该保险产品只有在被保险人发生
合同约定的疾病、达到约定的疾病状态或实施了约定的手术时，才能给付保险金。因此，重
大疾病保险不能满足被保险人所有的健康保险需求，配合其他类型的健康保险产品或健康
保障计划，被保险人才能得到比较完善和完善的健康保险保障。