分摊到整个交费期内，使得每年所交保险费有固定一个标准，不会随年龄而不断增加。年轻
时

“多”交一些，年龄大时“少”交一些。每年交的一样多了。因此在保单生效后，“多”交的保

险费便

“存”在了保险单上，这部分“存”起来的保险费，便是寿险保单的现金价值。它主要来

保证保险公司履行将来的给付义务。
　　因此，如果退保时，保险公司要按现金价值表，退还一笔现金。但在购买保险单的头两
年，保险公司从承保制单、结算代理人手续费、员工工资等各项管理费用开支较大，如果此
时退保，保险公司扣除各项手续费后退还的保险费将是很少的。即使以后中途退保，虽然保
单现金价值会随缴费年限不断增加，也不可能高于保险公司的满期给付的保险金。退来退去
都是您自个的钱。因此，一旦购买了保险，拥有了保障，不到万不得已最好不要放弃保障。
否则，经济上将会蒙受一定的损失。
 
　　什么叫人寿保险不可抗辩条款？
　　所谓不可抗辩条款，是指保险合同成立一段时间后，保险人不得以投保人违反重要事
实告知义务为由拒绝给付保险金或取消保险合同。保险人只能在一定期间内（一般为两年）
以投保人和被保险人告知不实为理由解除合同，超过这一期限，保险人的这个权利即告丧
失。一般两年内为可抗辩期，两年后，即为不可抗辩期。目前在我国保险公司的保险合同中
不可抗辩条款主要体现在被保险人投保时年龄错误的处理上。
什么是保险费的自动垫交？
　　投保人逾宽限期限仍未交付保险费，如果保险合同当时已具有现金价值，且现金价值
扣除欠交保险费利息、借款及利息后的余额足以垫交到期应交保险费时，保险公司将自动以
现金价值来垫交欠交的保险费，使保险合同继续有效。如果保险合同当时的现金价值余额不
足以垫交到期应交的保险费，保险合同效力中止。
　　保险费自动垫交的好处是，万一出现保户忘记或外出不能交保险费的情况，通过自动
垫交，不会使保险合同效力中止，保护了投保人和被保险人的利益。
　　什么叫保单借款？
　　在保险合同有效期内，如果保险合同当时已具有现金价值，投保人可以书面形式向保
险公司申请借款，但最高借款金额不得超过保险合同当时的现金价值在扣除欠交保险费及
利息、借款及利息后余额的

70％（有些保险公司规定为 80%），每次借款时间不得超过 6

个月。如果未能及时偿还，则所有利息将被并入原借款金额中，视同重新借款。当保险合同
当时的现金价值不足以抵偿欠交保险费及利息、借款及利息时，保险合同效力将中止。借款
的利息按借款的数额、经过的天数、利率依复利方式计算，利率由保险公司每年公布。
　　保单借款不等同于普通商业借贷，投保人借款不受必须还款的限制；投保人的借款请
求权与保单当时的现金价值有关，实际上，保单借款仅是保险公司对保险金的提前支付。
什么叫保单可转换权益？
　　是指在保险合同有效期限内，投保人可于保险合同生效满两年后任何一年的生效对应
日，将保险合同转换为保险公司当时认可的终身、两全或养老保险合同而无需核保，且其保
险金额最高不超过保险合同的保险金额，但被保险人年满

45 周岁的生效对应日以后不再享

有此项权益。
　　其好处是，当投保人认为其他险种比现在自己投保的险种更具有需求时，则不需退保
后重新再投保，减少了退保带来的损失，保护了投保人、被保险人的利益。
　　在什么情况下人身保险合同的效力会终止？
　　人身保险合同的存续期间，基于下列特定事由的发生，而使其效力自终止之日起，归
于消灭。
　　（

1）保险期限届满。