2、津贴给付型医疗保险

 
　　简而言之，津贴给付型医疗保险是保险公司按照合同规定的补贴标准，向被保险人按
次、按日或按项目支付保险金的医疗保险。理赔与实际发生的医疗费用无关，无须提供发票。
　　无论得了什么病，在治疗中花了多少钱，赔付标准不变。如果在多家公司投保，就能从
多家公司得到理赔金，不管投保多少份都进行给付。这部分津贴可以对因住院产生的医疗费
用之外的其他损失进行补偿，如因病假所产生的收入损失、交通费用等。
　　

“锦上添花”的津贴给付型医疗保险通常来说，如果已经参加了社会医疗保险，则比较

适合选择重大疾病保险搭配津贴给付型医疗保险。津贴给付型医疗保险与社会保险没有直接
联系，只要住院或者手术，保险公司就必须赔偿。
  
　　医疗保险投保建议购买医疗保险首先要考虑的是报销医疗费用的问题，其次才能考虑
到因为住院所产生的损失补偿问题，只有将基础的保障夯实，在此基础上作补充才能锦上
添花。有充足社会保险保障的人士，选择医疗保险可以优先选择津贴给付型医疗保险。
　　保险原理在保险学中，有一个关于

“

健康保险

是否适用补偿原则

”的问题。这个问题不能

一概而论。补偿原则是指

“被保险人获得的补偿不能高于其实际损失”。津贴给付型医疗保险

则不适用，其保险金的给付与实际损失无关。其设计原理实际是考虑被保险人在住院期间，
因病假导致的工资损失，因此合同约定按住院天数给付补贴费用，它不考虑实际住院发生
的费用，和实际经济损失无关，属于

“定值保险” 的一种。

　　

3、费用型医疗保险

　　费用型医疗保险则是根据客户实际发生的医疗费用支出按保单约定的保险金额给付保
险金。目的是补偿客户的医疗费，理赔时需要客户出具门诊或住院发票，理赔范围与

“社保” 

基本一致。
　　无医保如何购买：首先投保费用型医疗保险因为根据现在的医疗水平，一般的疾病住
院治疗时间为

10 天左右即可，投保费用型产品，合理住院医疗费用若按 80%的比例报销，

就可以报销大部分医疗费用。若投保津贴型医疗保险产品，通常只能在第

4 天获得理赔，如

果住院天数是

10 天的话，按每日津贴 250 元，可赔付 1500 元，相对而言，理赔的金额较

少，而被保险人在住院

10 天内的开支应该远远大于这个数字，所以建议首先投保费用型，

之后考虑购买津贴型。
　　有医保如何购买：津贴型医疗保险和费用型医疗保险互补中国目前现行的社会医疗保
险政策分为两个部分，一是门急诊费用，二是住院费用。一般来说，门急诊费用约有

80%由

自己承担。一笔万元左右的住院费用，一般自己承担比例约为

30%，而一笔 10 万元左右的

大病住院费用，

20%由自己承担。

 
　　此外，社会医疗保险还有严格的限制。新药、进口药、贵药都不在社会医保报销范围之内。
对于交通事故所造成的医疗费用，社会医保是不报销的。除此之外，在疾病期间经常发生的
费用，比如营养费、护工费、误工费等更不在报销范围之内。
　　所以，有医保的人投保住院医疗保险，可考虑购买费用型和津贴型互补。选择费用型住
院医疗保险也是有益的补充。
　　

4、社会医疗保险

　　中国五十年代初建立的公费医疗和劳保医疗统称为职工社会医疗保险。它是国家社会保
障制度的重要组成部分，也是社会保险的重要项目之一。
　　医疗保险具有社会保险的强制性、互济性、社会性等基本特征。因此，医疗保险制度通常