不仅是自身的问题，更会是对经济社会产生直接和深刻的影响，也是社会问题。因此。商

业银行的贷款投放在社会资源配置中发挥着直接主导作用，贷款投向哪里。其他生产要素

就会随之向哪里聚集，由此便形成社会产业结构，对社会生活产生影响。

1.2 商业银行的风险类型

银行风险是指银行在经营过程中，由于各种不确定因素的影响，而使其资产和预期收益

蒙受损失的可能性。主要包括：信用风险，利率风险，操作风险，流动性风险等。鉴于我

国国有商业银行存在巨额不良债权，以及银行内部违规操作，过度投机和大案要案的层

出不穷，我国银行业面临的风险主要表现在信用风险，利率风险和操作风险三个方面。

2.我国商业银行三大风险的定义及其特征

2.1 信用风险

信用风险又称为违约风险，是指债务人或交易对手未能履行合同所规定的义务和信用

质量发生变化，从而给银行带来损失的可能性。

对大多数银行来说，信用风险几乎存在于银行的所有业务中，既存在于传统的贷款，

债券投资等表内业务中，也存在于信用担保，贷款承诺等表外业务中，还存在于场外衍

生品交易中。从发展趋势来看，银行正越来越多地面临着除贷款之外的其他银行业务中所

包含的信用风险，包括承兑，同业交易，贸易融资，外汇交易，金融衍生业务，承诺和

担保以及交易的结算等。因此，信用风险是银行最为复杂的风险种类，也是银行面临的最

主要的风险。

2.2 利率风险

利率风险对银行来说，是指由于利率变化而使商业银行蒙受损失的可能性。在国际金融

市场上，利率是经常变化的。在我国，利率也是经常调整的，利率的变化会引起银行资产

负债价值的变化，当银行负债期限不对称，利率形式不同或利率变动幅度不一样时，银

行就面临利率风险。

我国银行利润的主要来源是存贷利差，利率的调整对银行的影响是很大的。过去，我国

“

存款基本上都是实行分段计息的方法，如果遇到国家调整利率，存款就实行 就高不就

”

低 的分段计息原则，贷款从调整之日起按新利率计息，银行承担了较大的利率风险。现

在虽然取消了分段计息原则，但银行仍然承担着一定的利率风险，特别是随着我国利率

市场化改革的推进，银行的利率风险将逐步加大。

2.3 操作风险

操作风险是指由不完善或有问题的内部程序，人员及操作系统或外部事件所造成损失