如何解决网银操作技术同质化、网银业务传统化以及不能很好地权衡技术和业务发展
的平衡点等问题，迫切需要具有战略性眼光的高级管理人才和有金融知识与科技专业的
人才相结合，建立和培养有较强数理及财务分析、运用能力的专业的具有创新思想的网银
科研团队。

　　（三）网络安全成为用户的最大疑虑。由于互联网的易攻击性、无序性、匿名性等特点，
借助于网络的网银很可能成为非法入侵和恶意攻击的对象。为此，很多客户对网络安全心
存顾虑，不敢在网上使用自己的关键信息。现实调查表明，网络安全的确是多数用户最大
的忧患。中国拥有上亿的网民，明显存在着巨大的网上金融交易服务客户需求。只有消除
广大网民对网络安全的忧患疑惑，才能推动我国国内网络银行的发展。

　　（四）网上银行品牌意识不足。网上银行品牌意识：一来可以通过塑造优势品牌形象
增加产品、服务的竞争力，既能保留老顾客，又能有效吸引潜在客户；二来通过品牌关怀
达到技术化与人性化的平衡，可弥补技术造成的鸿沟；最后通过品牌文化凝聚客户，提
高客户的忠诚度。但目前国内各银行尚未建立长期有效的产品研发策略，营销模式比较粗
放和分散，营销活动方案未取得明显成效。

　　三、网上银行发展建议

　　（一）明确网银的发展模式，转变网银经营思想。根据目前我国尚且是传统型网上银
行模式来设计合理的网银模式：第一，在现阶段，我们应当坚持以传统商业银行发展网
上银行服务为我国网上银行发展的主要模式，这是由我国银行业计算机网络建设的基础
水平现状，网络金融法律、法规的不健全等因素决定的。选择纯网上银行经营模式，无疑
会对金融秩序的稳定带来冲击；第二，网上银行可以考虑采取灵活的模式，比如以企业
银行、家庭银行等安全性较高的封闭型网络银行模式面向一般客户，提供安全性有保证的
普通

咨询

或金融服务；第三，应当努力探索建立纯网上银行的模式。总而言之，在纯网上

银行与传统银行之间选择一种平衡与其相比具有更多的优势，即混合型网银方式，也是
未来网上银行发展的必然趋势。

“

”

　　在经营思想上，首先应树立网络银行以 顾客 为核心的思想，随时应顾客需求的变
化调整经营方式、经营产品；其次在衡量银行优劣的标准上，改变以资产规模大小、机构
网点数量、地理位置优劣论的传统银行经营思想，转向以获取和分析处理信息能力，为客
户提供及时、便利、优质的金融服务作为依据；最后在传统管理模式上，侧重互联网的网
络管理，避免人为的单向操作。

　　（二）提高网银的技术水平，强化网银立法监管。网上银行的技术水平与网银的安全
防护水平是相辅相成的，只有加快引进和开发先进的网络技术，才能维护我国银行的健
康发展。

　　互联网技术：防火墙等；建立服务平台技术：指纹鉴定功能的自动柜员机、可擦写的
智能钱夹等先进设备；安全保密技术：网络安全系统、语音鉴别系统、智能卡识别系统、
“RSA

”

公钥密码体制 的加密机制、数字签名机制等。因此，一方面我国银行业必须进一步

加大对网络技术引进和研发的投资力度，尽快抢占新经济、新技术的制高点；另一方面要
积极培养适应网上银行发展需要的有金融知识的科技高素质人才，为增强我国网络银行
的竞争积蓄力量。

　　在网银的立法监管方面，一是应尽快建立全国统一的安全认证机关，以确保网络金
融业务的安全发展；二是以已有的《网上银行业务管理暂行办法》和《中华人民共和国电子