消费欲望强烈。原因在于农民需要这些工具提高劳动生产率，扩大生产。但是部分农民表
示由于现在下乡农机具价格走势偏高，依靠自身储蓄仍无法购买。因此，国家应当出台与
其相关的消费信贷措施，设计新的信贷产品给予农民优惠，满足农户的金融需求，为拉
动农村经济的增长创造条件。

　　（2）农户生产扩大贷款需求增加。随着经济快速发展，农村规模化、集中化经营土地
已经成为农村经济发展的新模式。农村种植大户的不断增加带来生产经营信贷需求的压力

“

”

上升。农村金融机构作为农村经济发展的重要支点，要两手抓两手都要硬，既要做好小
额信贷款又要发挥农业资金杠杆作用，支持农村新模式的发展。满足农村的信贷资金需求，
台理引导农村经济又稳又快的发展。

　　（3）专业合作社信贷需求突出。目前，专业合作社数量快速增加，质量不断提高，
已经成为农村一种新的经济形势。实践证明，专业合作社是解决农村金融需求不足问题的
有效途径，是发展现代农业、振兴农业经济的基础。加强和改进对农民专业合作社的金融
支持有利于农村经济的快速发展。对产品特色优势明显、组织运行顺畅、经济实力较强、服
务功能完备、信用状况良好的农民专业合作社，实施联保贷款等方式。对信用评价低的专
业合作社实施限制信贷投放的方式，督促其改正不良行为，消除失信带来的不良后果，
重新积累信用以便能早日获得农信社的支持，使专业合作社快速蓬勃发展。

　　（4）加大农民工创业贷款。金融危机导致大量的农民工非自愿失业，如何引导农民
工重新上岗和创业，维持社会稳定是现在当地政府迫切需要解决的任务。落实小额担保贷
款任务，实行目标考核管理，充分发挥小额担保贷款促进和扶持农民工返乡创业的积极
作用。建立和完善农民工返乡创业资信评级，对回乡农民工创办的符合农业产业化贴息条
件的企业，优先给予贴息，并适当降低贴息审批条件。采取信用贷款和抵押贷款相结合的

“

”

方式，开展为回乡创业企业量身定做的特色金融服务，满足农民工创业资金多样化的
要求。

　　（5）农村基础设施建设信贷需求较强。当前，农村基础设施薄弱的现状，总体表现
为建设的力度严重滞后于经济社会发展的速度，基础设施规模小、水平低、配套陈旧问题
明显。为改善农村生产条件和生活环境，政府和农民纷纷参与农村基础设施的建设。但由
于农村基础设施

投资

风险大、收益率低、回报期长的特性，除农户集资外，还需要农村金

融部门大力的信贷支持。

　　三、无效金融需求分析

　　当前正规金融机构所使用的通用信贷技术，以传统农区为代表的大量的普通农户

——

（尤其是贫困农户）的金融需求，因为无法满足金融机构的贷款条件而被拒之门外

“

”

这些农户显性资本的缺乏和原始积累的缓慢发展，由于与现代信贷技术的格格不入而

“

”

无法转化为有效的金融需求以及相应的金融供给。

“

”

　　但应该指出的是，这些农户的金融需求之所以被视为无效需求，原因不在于需求

“

”——

的真实性，而在于需求的难以缔约性

问题的关键还在于作为供给方的金融机构的

“

”

判断标准。换言之，如果单纯从现代信贷技术所通常使用的判断标准来看，无抵押和无

“

”

担保的农户的信贷需求确实应被视为无效的金融需求；但是，无抵押和无担保的农户

“

”

据调是存在大量具备现实还款能力的农户，只不过按照所谓的现代信贷技术来判断是
“

”

“

”

无效的金融需求。根据对四川南充美信服务公司的调研表明，通过开发适用于低端市

场（包括农户、作坊主、小商贩、等）的小额信贷技术和金融服务方法，大量被正规金融机