重数量而轻质量。另外,有的银行直接将发卡业务外包,银行内部没有专门从事银行卡营销
的队伍,这样就使得银行卡营销队伍的整体素质参差不齐,这一因素可能会造成用卡阶段的
风险。

　　2.4 汇率和利率风险

　　利率风险是指由于预期利率水平和到期时的市场利率水平产生差异而形成损失的可
能性。利率调高时,持卡人偿还透支利息的负担加重;利率调低时,发卡银行预期收益减少。
汇率风险和利率风险基本相似,汇率调高时,持卡人偿还透支外币的负担加重;汇率调低时,
发卡银行预期收益减少。

　　3 风险的防范和控制措施

　　发展银行卡产业有利于方便人民群众生活,特别是在当前形势下,更可以扩大社会消费、
拉动内需、增加社会

就业

、提高资金使用效率,促进社会信息化和国民经济发展。但是在目

前的经济环境下出现的一些风险和管理漏洞也不能忽视,我们可以从以下几方面加以防范
和控制:

　　3.1 完善内控监督

　　信用卡风险产生的根本原因在于操作不规范,风险管理技术手段落后。必须加强风险
防范基础管理,有效降低经营风险。首先,银行和发卡机构应按照银行卡业务管理办法和信
用卡章程及制度规定,严格业务流程,规范操作程序,

“

”

切实落实 三亲 原则,即亲见信用卡申

请人、亲见申请人签名、亲核证明文件等材料原件,避免违法或违规操作;其次,建立多级控
制体系,在落实岗位责任,完善信用卡风险管理体系的基础上,实行风险防范责任制,明确分
解各业务环节风险责任,加大考核奖惩力度,严格内部管理,使每一个业务人员和每一个操
作环节都受到有效的控制和制约;第三,建立健全信用卡签发审查和使用监督制度。要加强
对申请人的财力状况的审查,对申请人单位、职务状况和收入等信息通过实地走访或电话
核实等方式重点确认,严格对担保人或担保单位的信誉状况及偿还能力的审查,确保办卡申
请资料真实、合法有效。发卡机构要对申请持卡人用卡环节建立起 7*24 小时的欺诈交易侦
测系统,及时发现风险隐患。

　　3.2 加强金融中介和媒体广告的监管

　　随着国内经济和资本市场的不断发展,各种新型的金融服务中介不断涌现。相比而言,
国内在金融中介机构的监管体系尚不完善,缺少比较规范的准入退出机制和合法运营约束,
市场相对混乱,这些都为开展个人套现服务的金融中介提供了生存的土壤。有些报刊杂志
和网站因为利益驱动,对发布的一些广告内容疏于审查,“

” “

信用卡刷卡套现 、 信用卡代垫还

” “

款 、代办 POS

” “

” “

”

机 、银行卡快速提额 、专业办卡 等广告随处可见,这在一定程度上助长

了信用卡犯罪行为。相关部门应加强广告的监督执法力度,避免负面宣传误导持卡人,尽最
大可能约束套现行为的继续蔓延。

　　3.3 强化立法控制

　　目前,我国银行卡业务规则一直遵循 1999 年的《银行卡业务管理办法》,银行卡产业经
过多年的发展,已经进入到了一个崭新发展阶段,原有的管理制度和监管规则,已经不能适
应发展的需要,带来了银行卡市场参与主体责权利配置不均衡、各发卡机构竞争加剧、银行
卡市场化程度低、区域发展不平衡、政策引导和扶持力度不够等一系列问题,严重阻碍了银
行卡产业的健康发展,尽快出台《银行卡条例》已迫在眉捷。以信用卡业务较为发达的美国