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　　首先，要完善现有的经营管理模式。目前大部分商业银行普遍面临着 诸侯决策 的难
题，即分支行的权力太大，容易形成内部人控制的局面，削弱了总行的风险控制能力。相
比之下，商业银行若能借助数据集中的科技平台，通过集权化控制，则能加强对信用风
险和操作风险的防范。农村商业银行作为新兴的银行，应逐步按照专业化营销和管理的要
求，重新布局业务模式，把零售业务下放给各支行，公司业务则集中到分行总调控；同
时按照新的行业规划与开发的业务模式要求，再造各项管理和业务流程。

　　其次，要加强研究，提高决策科学性。针对市场和客户的快速变化，农村商业银行要
研究市场、研究客户、研究自身，提高决策的科学化水平。一是要加强对宏观经济运行走势、
地区、行业和大型企业集团及其关联企业的分析与跟踪研究，严格防范政策性、系统性、区
域性、行业性和集团性企业风险。二是要加强对金融市场运行特点的研究，特别是在利率
市场化、汇率市场化的形势下，加强资金市场供求状况的分析，调整、优化资产负债结构，
有效规避市场风险。三是要加强对货币信贷政策的研究，特别是加强对区域信贷政策、行
业信贷政策和中小企业信贷政策特殊性的研究，为信贷资产的优化配置提供了科学决策
依据。通过多层次、多方面的研究，提高对市场的应变能力，增强全行的宏观风险防范与
预警能力。

　　三、要想方设法提高核心竞争能力

　　农村商业银行从一开始就面临着与其他商业银行完全不同的发展条件和发展基础，
这就要求新生的农村商业银行必须要提高核心竞争能力，有效防范风险，才能在竞争激
烈的国内金融市场上突出重围，走出一条具有自身特色的发展之路。

　　培育核心竞争力的关键就是要确立自身的市场定位和客户基础。农村商业银行应该坚

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持 立足地方、服务三农、服务市民、服务中小企业 的基本市场定位。一是要立足地方，充
分发挥与地方经济联系密切的优势，实现农村商业银行发展与地方经济腾飞的双赢。应加
大对市政重点项目的投入和对区属经济发展的支持力度，对重点市政工程建设提供有力
的信贷支持，使农村商业银行在支持市，区两级经济发展的同时，扩大影响，占领市场。
二是要服务三农，农村商业银行不同于其他金融机构，无论其所有权结构和管理模式如
何改革，其经营的方向必须坚持为农业、农村和农民服务，都要有利于农村经济结构的调
整和农民增收。偏离了这一方向，就背离了改革的宗旨和目标。三是要服务市民，要努力
丰富服务手段，开发业务新品种，满足市民金融服务的需要，并以此实现零售业务的迅
速发展，建立牢固的客户群体。四是要服务中小企业，把中小企业作为重要的服务对象。
在扶持中小企业发展的模式上，应该引入新思维，突破以往银行业单纯以贷款来满足企
业单方面资金需求的传统做法，而是在积极探索中小企业社会化服务体系中，以信贷支
持、提高素质、优质服务三管齐下的新方法，全方位扶持中小企业健康发展。

　　通过准确的市场定位，农村商业银行可以调整传统的业务结构、客户结构，降低经营
风险，拓宽盈利空间，提高收益水平。

　　四、培育先进的风险管理文化

　　首先，要培育全员风险意识。风险控制应依靠全员的共同努力，其中更主要的是发挥
具体经办人员包括各级决策者、客户经理和一线操作人员的能动作用。农村商业银行风险
控制的主体应由以管理者为主向以操作者为主、全员共同参与转变。要在进一步强化员工
对规章制度的学习、强化全员业务培训等灌输式

教育

的同时，通过一些创新做法，如解剖

案例等，增强全员的风险防范意识，使防范风险成为个人自觉、自愿、自律的行为，形成