强烈形成贷大贷长贷集中的信贷风险突出与承兑风险敞口扩大事实上使授信失控与比例
管理失真潜在的流动性风险加大。

　　6、风险管理的手段以经验管理定性管理为主缺乏计量风险模型管理风险管理专业人
才奇缺。

　　  

二 建立城商行风险管理长效机制的措施

　　1、以科学发展观为指导合规经营达到规模效益城商行承接原城市信用社的历史包袱
较重需要靠自我发展去消化历史包袱在穷则思变小则思大的传统思想影响下城商行迅速
做大的愿望十分强烈因而出现过度与大银行争夺大客户偏离了立足中小服务居民的市场
定位使自己的竞争优势正在削弱短暂的市场份额上升背后是大额中长期贷款比例严重失
衡资产质量不高与资本充足率下降违规经营显现走上了一条片面发展之路城商行要以此
次宏观调控为契机落实科学发展观在适度做大的基础上强化做优以达到做强规模效益是
最佳边际资本效益达不到一定规模就不能充分利用资源超过一定规模就会边际效益递减
浪费资源城商行要根据自身的资源基础保持资源与规模扩张的合理匹配在达到合理的规
模后应将工作重点转向提升管理水平上使管理水平能够驾驭其规模的扩张取得最佳的资
本边际效益违规经营是最大的经营风险也是城商行前身城市信用社最惨重的教训因此只
有做到合规经营才能把住城商行经营风险的第一关。

　　2、在经营理念上把风险管理作为商业银行核心竞争力银行业产品同质化非常强产品
差异只能形成暂时的竞争优势服务质量差异在现代科技手段与加强员工素质培训下各银
行之间的差距也不会很大不会因此形成较大的竞争优势只有风险管理水平因各行组织体
制制度建设业务流程技术手段员工素质信息掌握等综合因素影响在各银行之间形成很大
差距成为一种持久的竞争优势西方银行的经验证明哪家银行风险管理水平高在市场竞争
中就处于领先地位带来市场份额与利润就多发展就越快因此风险管理水平才是商业银行
的核心竞争力是实现商业银行组织目标持续的获利能力的根本手段。

　　3、建立以风险管理委员会为核心的风险组织体系在城商行的公司治理结构中董事会
要建立专门的风险管理委员会掌握全行风险控制的总闸门负责制定全行风险管理的政策
评价全行的风险水平监督经营层对风险管理的控制将风险管理部从经营管理职能部门独
立出来作为风险管理委员会的日常运作机构经营管理层的内控管理资产负债比例管理信
贷管理等专业委员会要接受风险管理委员会的监督考评。

　　4、以信贷风险管理为核心将风险管理覆盖到各项业务的各个环节中信贷管理体制要
推行前台与后台分离制度实施信贷业务的信用评级授信市场营销放款审批贷后管理风险
控制相分离的专业化管理模式推行审贷的技术与行政分离建立独立的专职审贷体系从制
度上加强信贷工作的管理水平和防范风险能力对信贷管理工作要注重科学化与规范化重
点抓好五个方面一是要增强评级授信的动态管理严格客户的准入门槛从源头上控制风险
二是要抓好客户的分类管理对不同客户授信到户单户管理三是要狠抓贷款审批严把贷款
发放关对贷款实行全方位全过程的风险控制四是要紧抓贷后检查和对贷款的非现场监测
加强对关联企业的风险控制五是要切实落实贷款责任追究确保有章必守违章必究。

　　5、切实加强非信贷资产风险管理非信贷资产业务是城商行业务发展的重点方向其风
险正呈上升趋势特别在利率市场化与非银行金融机构经营风险不断扩大的条件下货币市
场与

债券

市场的风险日益增大使银行资金拆借国债买卖业务呈现较大风险银行担保承诺

类业务的风险敞口因信用保证为主在经济环境日益复杂化特别是加强宏观调控后行业风