银行业经营中的矛盾及问题加以协调解决，并共同制定一些适用于各方的准则以便遵照
执行。

　　相对而言，我国商业银行的外部监督和市场约束的作用还没有充分发挥。外部监管仍
旧比较薄弱，监管方式和手段不适应形式发展需要。监管责任没有落实到高级管理人员和
岗位负责人，许多问题暴漏后才发现。信息披露还不规范、不完备，对于风险信息披露尤
其不充分。市场对银行经营管理监督约束有待加强。

　　（四）风险管理技术的比较

　　目前，国际金融市场上，一方面，各种金融衍生工具层出不穷，金融创新业务在银
行业务中占据着越来越大的比重；另一方面，金融风险与市场不确定性不断加强，银行
风险管理日趋复杂。西方银行业风险管理技术主要特点：一是实施战略管理及全面的内部
控制；二是开发一些新的风险管理技术及模型；三是不断地创新金融衍生工具以适应金
融业的新发展。

　　我国商业银行在风险量化管理技术和工具方面非常薄弱，没有完善的风险评级系统
和市场风险计量系统，仍旧以经验分析为主，重视定性分析、量化分析手段短缺，从而导
致在风险识别、度量和监测等方面主观性比较强，科学性不够。

　　二、金融危机的成因以及对我国银行业的影响

　　由美国次贷危机所引发的新世纪的金融危机，已经给全球的经济造成了重创。表面看
来，次贷危机是由美国低收入者的房贷引发的。实质上，源于刺激经济的目标下，过度的
信贷以及信用风险互换等衍生工具的滥用，终致危机恶化。而贯穿始终的无论是金融机构、
监管者和个人都存在忽视风险管理的因素。次贷危机发生的直接原因主要有四点：过度

证

券

化；信用评级机构推波助澜；通货膨胀的发生和利率的增高；监管机构不力。

　　此次金融危机对我国经济特别是银行产生很大影响主要有以下方面：

　　（一）房地产信贷风险压力加大

　　我国的房地产对银行贷款的依存度非常高，所有风险都放在银行身上。房地产"绑
架'璋艮行，主要原因是房地产企业对银行贷款的依存度过高，我国房地产企业的自由资
金非常薄弱，房地产开发主要依赖银行贷款，我国房地产开发商通过各种渠道获得的银
行资金占资金的比率在 70％以上。造成这种银行被房地产"绑架"的格局，与银行风险意识
薄弱有关。截止 2008 年 8 月我国银行业对房地产贷款的总规模为 3.4 万亿元，占同期银行
贷款总额的近 30％，在房地产市场存在严重泡沫的情况下，银行业丝毫觉察不到房地产
贷款存在巨大风险

　　在我国众多房地产企业中，白有资金达到 35％的企业不到 20％，只能依靠外部融资
满足项目资金的内在需要。统计数据表明，近年来，开发商的自有资金逐年下降。以上海
为例，房地产企业自有资金 2001 年为 18.84％，2002 年为 l7.53，2003 年为 16.94％。由于
房价上涨，开发商获得高额回报，进一步吸引更多的开发商进入，导致更多的银行贷款
进入房地产行业，从而给银行业带来更大风险。

　　而且房地产既是一种基础性产业，也是一个对其他行业发展具有严重依赖性的产业，
它牵扯着数十种上游产业，比如从 2004 年开始，房地产就消耗了国内将近一半的水泥和
钢材。这好比是房地产直接安放在中国经济中的隐形炸弹，除了目前银行已知的近四万亿