2、注重内生风险，忽视外生风险。第一，在展业过程中，片面强调保险业务增长量和保

费收入规模，导致保险公司重保费、轻理赔，在市场中进行恶性竞争，盲目承保，开发险种
时对保险产品风险管理不够重视。第二，保险决策和经营中目光短浅，不注重企业发展的长
期规划。第三，对保险中介组织的风险管理力度不够。部分保险公司无视保险中介的有关法
律规定，不顾中介机构经营资格、业务水平、职业道德状况等条件进行中介展业，表明保险
公司对中介组织风险管理与保险公司自身的规范经营都应加强。第四，缺乏对保险欺骗进行
风险管理的有效手段，保险欺骗给保险公司造成的损失日趋加大。在中国保险理念不强、法
律意识淡薄的国度里，对保险欺骗的风险管理需在制度完善和技术创新上加大力度。

 

　　

3、没有有效的风险管理信息系统，风险管理决策缺乏依据。我国相当部分保险公司有效

的风险信息系统都未能建立，将可能导致保险经营决策缺乏合理依据，使保险经营缺乏合
理的数理基础。从某种程度上，将可能导致道德风险和逆向选择的增加。

 

　　（二）目前风险状况对中国保险业发展的影响

 

　　

1、保险业风险管理及保险经营风险管理弱化在相当程度上影响保险业的可持续发展基

础。

 

　　

2、保险经营风险管理功能弱化将不利于深化社会公众对保险的信任，保险信任和保险

信心是各国保险业发展的生命力所在。

 

　　

3、保险经营风险管理的弱化将使中国保险业在国际保险市场中缺乏竞争力，导致中国

保险业在对外开放中处于更加不利的局面。

 

　　

 

　　四、风险管理对中国保险业持续稳健发展的贡献分析

 

　　

 

　　（一）风险管理对保险公司偿付能力方面的贡献。根据中国证券市场的运行环境，合理
配比高收益证券资产组合的比例；发展债券市场，解决目前市场上持久期缺乏、流动性差、
收益提升机会缺乏等问题，进一步满足保险公司这一长期投资者的需求；拓宽保险资金运
用渠道，新《保险法》的出台，应尽快允许保险资金进入安全性好、收益稳定的住房按揭贷款
市场。随着中国股票市场的日益规范，资产证券化市场，金融衍生产品市场的发展，保险资
金应投资于证券市场、衍生品市场和海外市场，提供收益率提升的来源。

 

　　（二）风险管理对保险公司提升公司信誉方面的贡献。通过风险控制，保险公司可以有
效的降低信誉风险，有利于保险公司坚持诚信原则。保险公司通过加强对销售人员的管理，
培养代理人员良好的职业道德，提高自律意识和对企业及客户的忠诚度，防止在对客户一
对一的服务过程中，因无人监督而出现对客户及公司不负责任的行为，从而提高保险公司
的信誉水平；通过建立信息披露制度，保险公司记录并定期公布业务员个人信用情况，建
立相应的个人信用考核等级制度，并把它当作日常评比和是否继续聘用的重要依据，以提
高信用工作的知名度，促进保险行业持续、健康发展。

 

　　（三）风险管理对保险业提高竞争力方面的贡献。保险公司在参与市场竞争的同时，还
代表着国家的利益，起着规范市场行为、保障保险市场秩序的重要作用。因此，一定要树立
风险管理意识，摒弃短期行为，树立长远发展的经营思路。一方面疏通展业渠道，加强市场
拓展力度，保持业务规模的稳步增长；另一方面强化管理，健全监管体系，从展业、核保、
承保等各个环节防范经营风险，把好业务质量关。从而，从根本上提高保险公司和整个保险
业的竞争力。

 

　　（四）风险管理对控制保险业风险，保证保险业健康发展方面的贡献。保险企业的风险
管理，一方面可以提高保险公司自身运营的安全性和高效性，使保险公司能够在稳定提高
的方向上发展；另一方面可以有效地提高社会资金的积累，使社会防灾和社会减灾能力提
高，从而有效地减少因特大自然灾害和意外事件给社会造成的损失。通过保险企业的风险管