有的局限性。

 

    (1)这种隐性存款保护带来更大的道德风险。因为存款者相信银行亏损后, 国家会作为其强
大的后盾。因而导致存款者在选择开户银行时不关注开户银行的风险状况

,存款时很少考虑

银行的经营风险等问题。这无形中削弱了对存款银行的监管作用

,助长了其高风险经营的行

为。

 

    (2)它不利于银行市场的公平竞争。一直以来, 我国四大国有商业银行有国家信用作保障,存
款者不用担心银行倒闭会给自己带来损失

,但这会加大了其他银行的筹资成本。因此中小商

业银行受到其垄断地位的限制

,这不利于中小商业银行与四大国有银行竞争的公平性。同时

在未来的银行业市场竞争中

,中小银行还要受到外资银行的冲击,其生存条件更加困难。因此

建立存款保险制度会淡化四大国有银行的特殊优势

,有利于营造相对公平的竞争环境。 

    4、我国建立存款保险制度时机已成熟。 
    (1)我国经济高速发展,银行的经营状况好转,为存款保险制度提供了良好的经济环境。世界
上有许多国家是在经济发展下滑、银行危机爆发以后再建立存款保险制度

,不仅成本高、风险

大

,还会进一步加重银行负担,甚至导致存款保险制度刚刚建立就要面临危机。在经济处于景

气的时候建立存款保险制度

,不仅可以降低成本,减少风险,还可以起到预防危机的积极作用。 

    (2)严格的银监会是建立存款保险制度的必要条件。银监会成立以来,我国银行业监管水平
有了很大的提高

,为存款保险制度建立奠定了良好的基础。 

    (3)近年来,国有商业银行相继实施了注资、不良资产剥离、上市等改革措施,整体经营水平
有了很大的提高。国有银行不良资产政策性大规模集中处置工作已接近尾声

,金融机构市场

退出机制也在建立之中。

 

    存款保险制度在国际上虽然是一项比较成熟的制度,但对于我国而言仍是一个新事物。该
制度本身在发挥着重要作用的同时又存在着某些弊端。因此

,我国要建立存款保险制度必须

根据实际国情

,同时借鉴其他国家该制度推行的情况来分析建立存款保险制度应该注意的问

题。建立我国存款保险制度

,我们拭目以待。 

    参考文献: 
    [1] 黄宪,赵征.代军勋主编.银行管理学,武汉大学出版社. 
    [2] 魏加宁.建立存款保险制度时机成熟.人民日报,2007. 
    [3] 钱小安.存款保险的道德风险、约束条件与制度设计:金融与研究,2004. 
    [4] 陈占葵,廖佳,黄剑丹.我国建立存款保险制度势在必行.金融财税研究,2007. 
    [5] 陈丹.对我国建立存款保险制度的探讨.财经界,2007.