还有不足的部分的话）赔偿，在实际上减轻或免除了自己的赔偿责任，而这种责任的减免
是毫无道理可言的。另一方面，如上面的案例所述，强调被保险人先行处分抵押物，则银行
陷入利益与道德的冲突。在实践中，被保险人应与保险人就担保和保险的实现顺序问题做出
特别约定：被保险人同时享有担保物权和向保险人索赔的权利时，被保险人有权选择实施
何种权利。

　　二、应限制保证保险中保险人代位权的行使。保险人的代位权是指由保险人取得被保险
人赔偿请求权的权利，是基于第三人（包括投保人）的侵权或违约行为造成被保险人的损
害，以保证同时达到

“维护第三人的损害赔偿义务”、“确定保险人的保险赔偿义务”和“防止

被保险人不当得利

”三种目的的一种制度。从理论上讲，在机动车辆消费贷款保证保险中保

险事故的发生即投保人未能按贷款合同约定的期限偿还欠款，可以视为第三人的违约行为
损害了被保险人的利益，保险人当然在给付赔偿金后获得代位权。但是如遇到上述案例中的
情况，即投保人的违约行为并非由于其信用的缺失，而是由于自然灾害、意外事故等原因致
使丧失履约能力，则此时保险人代位权应在投保人充分举证证明其丧失履约能力的情况下
被禁止行使，以彰显保险分散风险、补偿损失的本质精神和法律正义的价值。当然，代位权
的禁止行使应有严格的条件限制和规范的操作程序，以防止道德危险的发生，防止投保人
利用其逃避责任，损害保险人利益。保险人代位权的限制行使应在《保险法》中加以原则性规
定，即能够举证证明自己是因为自然灾害、意外事故等客观原因导致完全丧失履行还贷义务
能力的被保证人（投保人），不受保险人的代位追索。同时在实践中允许保险人和被保险人
在保证保险合同中做出特别约定。因为代位权的禁止行使涉及到投保人的利益，也应允许保
险人与投保人的特别约定条款做为保证保险合同的一部分。

　　三、保证保险条款中

“投保人在贷款期间内将贷款所购车辆向保险人连续投保机动车辆

损失险、第三者责任险、盗抢险和自燃险

”的规定不合理。（各保险公司要求强制投保的具体

险种略有不同）投保人因购买汽车向银行申请汽车消费贷款，是消费贷款保证保险业务的
起因，而汽车是负债形成的财产，在投保人没有还清银行贷款前，汽车的物质损失会加重
投保人的还款压力，影响贷款合同的正常履约，进而影响到保险事故的发生，涉及保险人
的利益。所以保险人为降低车辆发生物质损失的风险，强制投保人在保险人处投保车辆保险
的出发点是可以理解的，但是具体的保险险种不应由保险人硬性规定，应给予投保人结合
车辆状况选择投保险种的权利，以防止变相的强迫交易。比如上述条款中的

“自燃险”，对于

名牌新车就完全不必投保。保险人可以根据投保人选择投保的险种确定风险的程度，实行浮
动的保证保险费率，使保证保险费的高低与风险的大小成正比例。另外，实践中有一种不合
理现象。汽车销售行业的激烈竞争使售车的利润空间下降，往往为车辆代理卖保险反而可以
从保险公司拿到丰厚的回扣，这是因为各家保险公司为了以保证保险这块

“铒”钓来未来几

年内的车辆保险这条

“大鱼”，以高额代理费来争抢汽车销售商，使本该让利于购车人的利

益不合理地让利给了汽车销售商。所以给予投保人投保车辆保险的选择权也有利于还利于消
费者，促进汽车销售市场、保险市场及消费贷款领域的良性竞争和健康发展。

　　随着入世后我国汽车市场的逐步放开，汽车消费贷款保证保险将大有可为，然而上述
案例中反映出现行制度存在种种不合理之处，必须加以规范和完善。其中《保险法》的规制、
保险行业自律、消费者权益意识的增强和社会各界的监督关注都不可或缺。汽车消费贷款保
证保险应以保险分散风险、补偿损失的本质精神和正义价值为根本，在消费者、银行和保险
公司之间建立平衡的利益关系，为促进消费信贷的发展和社会信用体系的建立发挥重要作
用。