低所需了解的有关主要情况

，向保险人如实陈述，不得欺诈、隐瞒、漏报或假报。如投保人

没有履行此项义务

，即使合同成立后，保险人仍可通过法律程序以获得应有的保护。这便

是最大善意原则最初的基本内涵。

　　上述可见

，最大善意原则产生初期主要是约束投保人的工具，保险人往往以投保人破

坏此原则而拒绝履行赔偿义务。为了保护投保人的利益

，现代立法已予修订，即最大善意

原则同时适用投保人和保险人。

　　二

　　最大善意原则对投保人的要求主要有两个方面

：如实告知和履行保证。

　　第一

，如实告知，即在订立保险合同时，投保人要将保险标的的有关重要情况如实

地向保险人声明、申报、陈述

，保险人据此作为承保与否及订立合同条款的参考。〔2〕

　　告知是订立保险合同的必要程序

，但不是保险合同条款的组成部分，实务中它可诱使

保险合同的订立。在确定如实告知的范围上

，世界上通常有两种做法，一是

“无限告知义务

主义

” ，即要求投保人尽量将有关情况提供给保险人；二是“询问回答主义” ，即保险人就

需要了解的事项向投保人询问

，投保人如实回答即可。上述两种做法中，前者对投保人来

说过于苛求

，因为保险业务专业性强，投保人在主动告知时难免挂一漏万，这样保险事

故一旦发生

，承保人便会以投保人未履行法定告知义务而拒绝进行赔付，这对投保人来说

是不公平的。而后者相对来说则比较合理

，因为承保人作为从事保险业的专门机构，对投

保人投保事项理应尽最大的注意而向投保人询问。

《中华人民共和国保险法》

（以下简称《保

险法》）第

1 6 条第 1 款规定，订立保险合同，保险人可以

“就保险标的或者被保险人的有

关情况提出询问

，投保人应当如实告知

”。这表明我国采取的是后一种做法，这是比较合理

的。

　　对于如实告知

，被保险人有无义务履行，对此，各国法律规定不一。美国有的州只规

定投保人负有如实告知义务

，有的州规定投保人和被保险人均负有如实告知义务。但是，

美国的保险法理论和实务普遍认为

，投保人和被保险人皆有如实告知义务。日本商法典则

区分损失保险和人寿保险而作出不同规定

：损失保险的投保人负如实告知义务，人寿保险

的投保人和被保险人负如实告知义务。

〔

3〕我国《保险法》第 1 6 条只规定投保人负如实告知

义务

，但是考虑到投保人与被保险人不是同一人的情形，被保险人对保险标的之危险事项

有比投保人更为透彻的了解

，特别是有关被保险人的个人或者隐秘事项，除被保险本人以

外

，投保人难以知晓，所以应对《保险法》第 1 6 条作扩充解释，即负如实告知义务的投保

人包括被保险人。这不仅符合如实告知的本来含义

，而且也有利于减少保险实务中纠纷的

发生。〔

4〕

　　需要指出的是

，如实告知只是对投保人主观上的要求，即只要投保人把自己知道或应

当知道的有关保险标的的主要危险情况向保险方全面告知

，而并不要求他们告知的情况与

客观事实完全相吻合。因为有些情况虽然对保险人判定危险或是否接受保险至关重要

，但

投保人不知道或无法知道

，如被保险人已患晚期癌症，根据保险实务，保险人是不能对

其承保的

，但被保险人不知道这一事实而与保险人订立了保险合同，如被保险人死亡，

保险人也不能以被保险人违反告知义务而解除合同或拒赔。所以判定投保人是否违反如实告