(一)按是否接受客户委托和授权对客户资金进行投资和管理理财业务可分为理财顾问

服务和综合理财服务

1.理财顾问服务

理财顾问服务是指商业银行向客户提供的财务分析与规划、投资建议、个人投资产品推

介等专业化服务。它是一种针对个人客户的专业化服务，区别于为销售储蓄存款、信贷产品

等进行的产品介绍、宣传和推介等一般性业务咨询活动。

2.综合理财服务

综合理财服务是指商业银行在向客户提供理财顾问服务的基础上，接受客户的委托和

授权，按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。

综合理财服务又可分为理财计划和私人银行业务两类。

(二)按照客户类型可分为理财业务、财富管理业务和私人银行业务

从客户等级来看，理财业务客户范围相对较广，但服务种类相对较窄

;私人银行客户等

级最高，服务种类最为齐全

;财富管理客户则居二者之中，客户等级高于理财业务客户但低

于私人银行客户，服务种类超过理财业务客户但少于私人银行业务客户。一般而言，理财业

务是面向所有客户提供的基础性服务，而财富管理业务是面向中高端客户提供的服务，而

私人银行业务则是仅面向高端客户提供的服务。

第二节

 银行个人理财业务发展和现状

一、国外的发展和现状

(

★)

(一)个人理财业务萌芽时期

20 世纪 30 年代到 60 年代，通常被认为是个人理财业务的萌芽时期，但却没有关于个

人理财业务的明确概念界定，那时的个人理财业务主要是为保险产品和基金产品的销售服

务。

(二)个人理财业务形成与发展时期

20 世纪 60 年代到 80 年代，通常被认为是个人理财业务的形成与发展时期。在 20 世纪

70 年代到 80 年代初期，个人理财业务的主要内容是合理避税、提供年金系列产品，参与有

限合伙及投资于硬资产。直至

l986 年，伴随着美国税法的改革以及里根总统时期通货膨胀

的显著降低，个人理财业务的视角逐渐全面和广泛，开始从整体角度考虑客户的理财需求。

(三)个人理财业务成熟时期

20 世纪 90 年代是个人理财业务日趋成熟的时期。伴随着金融订场的国际化、金融产品