《
经济师》2010 年第 2 期
质、责任心、原则性等问题方面的原因，理赔方
面存在面子赔付、人情赔付、水分赔付、不实赔
付，始终得不到根治。更有甚者内外勾结，骗
取赔付，造成不公平的社会问题及司法诉讼。
因此，仅凭道德及信用约束的赔付是脆弱的，
存在很大的风险。（3）粗放经营、有法不依、无
法可依、违规经营、无视规章的现象时有发生，
使得人保公司这部庞大的机器运转不灵，尽显
疲态，也是企业存在的隐患与风险。
5.
教育缺失风险。作为一个技术与资金密
集型的金融企业，从业人员素质的高低对财产
保险公司的发展尤为重要。一项保险业务的
完成要经过展业、承保、核保、签约、核赔、理
赔、合同解除等多道程序，其中任何一道程序
出现差错都会对公司经营产生一定影响。然
而，面对国内保险市场的巨变，我们就像一只
煮在温水中的青蛙，仍然自我陶醉在自己是保
险龙头老大，认为别人一时半会赶不上我们，
殊不知“洞中才数月，世上已千年”。因此，应
定期不定期地进行风险教育，并形成制度，形
成规章，形成共识，引导员工自觉树立风险防
范自律意识，而目前这方面的教育力度欠缺。
除上述系统风险外，当前人保公司面临着
更大困难和更多风险，主要表现是：
1.
竞争急剧风险。经过 20 多年的发展，保
险市场主体发生了很大变化，由原来的人保一
家经营保险到 2008 年底已发展到 121 家保险
公司，其中产险公司 39 家。1000 多家中介代
理机构，从业人员几百万，保险群雄竞起。鉴
于非寿险公司资本金较低，又是一个相对较成
熟市场，国际财团、银行资本、企业资本也纷纷
抢滩财险市场。尤其是，处于第一集团的人保、
平安、太保的竞争空前激烈。
2.
人才流失风险。新成立的林林总总产险
公司，除沿袭借鉴人保财险成熟的管理和业务
开展模式，又用各种手段觊觎着人保财险的成
熟人才，见缝插针，一步步地蚕食着人保的业
务和地盘，人保这头大象正面临着被群蚁啃蚀
的风险。
3.
保险监管风险。作为国内最大的国有非
寿险公众企业，人保公司是监管机构的重点对
象，公司在被要求承担更多服务经济建设的责
任和义务的同时，有效应对监管的风险加大。
面对激烈市场竞争，被赶超、被超越的风险加
大。
4.
金融危机风险。发轫于美国次贷危机的
全球金融风暴，正从发达经济实体传导到新兴
经济实体，从虚拟经济扩散到实体经济，来势
汹汹，是上世纪大萧条以来最严重的危机。保
险业作为开放力度大，市场化程度较高的金融
业，受到的冲击是不言而喻的。这些风险主要
表现为：
（1） 跨境传递的资本参与风险；
（2）消
费者发生信任危机引致保险需求下降风险；
（3） 国际金融危机给公司大型分保造成的压
力；
（4）金融危机导致我国的出口业务骤降，国
内经济下降压力增大，经济速度放慢对人保的
负面效应；
（5） 金融危机导致实体经济下滑或
难以为继，使得保源缩水，财险业务受到严峻
挑战。
综上所述，无论是保险业本身固有的风
险，内部管理造成的风险，市场变化引发的风
险，以及当前国际国内经济形势带来的风险，
人保公司都面临着诸多压力。
二、防范化解财产保险公司风险的途径
作为国内财产保险业的旗舰，要实现公司
的永续健康发展，我们就要从自身做起，从内
部变革做起，重新审视一直以来的管理模式，
有所改变、有所作为、有所奋进。创新管理模
式，制定科学发展的战略战术，已是迫在眉睫。
笔者认为应该从以下方面着手：
1.
防范风险的根本：推动体制改革，建立
现代企业制度。体制问题是经济发展的最根
本问题，国家如此，企业更是如此，因为所有的
一切企业行为都是在体制的框架内进行的。
体制不改革，一切改革都无从谈起，一个好的
体制是企业发展的助推力，反之则是绊脚石。
目前在与人保公司的一些单位，官本位的
目标导向和价值取向束缚着企业的发展。所
谓官本位就是以官为本，以官为荣，把是否为
官作为基本价值尺度来衡量一个人的成就、身
份和地位，并有一套官本位的激励机制，追求
行政级别提升成为个人发展最重要的努力目
标。如果把行政升迁放在第一位，而没有把对
经营利益最大化追求的目标放在第一位，必将
导致行为模式上表现为执行上级指令为首要
选择，在管理上表现出明显的行政化趋势。这
样，企业的行政领导就成为企业的关键，有一
个好的领导，企业就好；反之，企业就面临无法
经营、破产、倒闭的极大风险。这种情况在实
际中并不少见。为了避免这种风险，人保公司
必须在体制改革上下功夫，创新管理模式，努
力建立符合现代化的企业制度，无论谁在当领
导，企业都能按照整套制度来运行。
人保公司的体制改革，应该按照资本充
足，内控严密，运营安全，服务和效益良好的要
求，建立起一整套符合市场经济规律的现代企
业制度。从制度上确保企业的安全运营，现代
企业制度范围广泛，涉及企业的方方面面，但
主要的应该是企业的品牌建设、企业文化建
设、员工队伍建设、内控制度建设，企业发展的
长期战略方向，当然更包括风险管理制度。所
有改革中品牌建设是灵魂。当前党和国家领
导再三强调知识产权和产品自主权，只要有了
自主品牌，企业才能立于不败之地。作为金融
服务行业，品牌建设就是它的产品自主产权。
人保品牌的树立是一个长期的涵盖面很广的
系统工程，包括企业的规模、商品（险种）、服
务、效益、发展等各个方面。品牌一旦建立，社
会和个人的保险商品消费行为就会增多，产业
就会增长，带来规模发展，效益增长，这样就形
成了良性循环。员工队伍、内控制度、风险管
理等一系列的建设都在企业发展中形成制度，
同时，这些制度也成为企业的防火墙，阻断企
业风险的传导。
2.
防范风险的保障：建立预防为主的风险
防范机制。风险管理无外乎两个方面，风险发
生前的预防和发生后的紧急处理。两者的侧
重点应放在发生前的预防上，谓之防患于未
然，消灭隐患于萌芽之中。对企业来讲，实实在
在的效益是预防风险的发生而不是善后的处
理，所以我们现在来讨论一下如何建立预防为
主的风险防范机制问题：
（1）设立机构。有专人、专业团队研究风险
发生的规律和情况，制定对于风险的预防和应
对措施。定期定时对企业的风险作出指导意
见。
（2）制定制度。风险防范之于企业有着举
足轻重的作用，制定针对性制度，进行全员教
育，以及建立、完善相应奖罚制度和执行机制，
应该提到企业发展的战略高度来对待。
（3）建立四大机制。即：市场主体使用评级
机制；适度监管和与审核机制；保险双方的信
息披露制度；有效的激励约束制度。这里专门
解释一下，市场主体使用评级机制就是利用价
值观念和伦理道德观念约束保险人，把保险人
的行为约束在信用范围之内，从而最大程度减
少风险。
3.
防范风险的途径：坚持发展第一要务不
动摇，调整结构，化解风险。2009 年全国保险
工作会议上，提出了保险发展要坚持“五个不
动摇”。
“
五个不动摇”的提出，是在客观评价我
国保险业发展实际的基础上，全面总结经验和
科学研判趋势的成果，是与时俱进的重大理论
创新，符合当前保险市场发展趋势，将成为今
年乃至今后一段时间保险业的发展方针。
“
五个不动摇”中，坚持发展第一要务不动
摇列为首位。发展是当今世界永恒主题。保险
业无论是从提升行业地位，从服务国家经济社
会角度，还是从解决自身问题、化解风险的角
度，生存的角度，都离不开发展这个主题。不断
发展，不断壮大，才能不断提高防范化解风险
的能力，离开企业的发展，空谈风险防范，就是
无本之木，无源之水。
当前在人保公司已经发展到一定规模的
情况下，谈发展必谈转变发展方式。扭转粗放
式规模扩张的发展模式，努力向速度与质量统
一，结构和效益统一转变。调整公司的发展战
略、盈利模式，关键在于解决结构性矛盾，何谓
结构矛盾？主要表现为保险产品结构不符合科
学发展要求，不能充分发挥保险保障社会的能
力。调整结构就要优化结构，淘汰不适用险种，
不断推出适合社会需求的新险种，把对社会和
人群的保障功能做到最大化，效益做到最优
化。这就要求我们要不断调研市场，加大研发
力度，与时俱进，痛下决心，转变思路，夯实发
展基础，防止风险积累、企业停滞不前。
综上所述，我国财产保险公司的风险隐患
固然受到经营环境等外部因素的影响，但究其
根源，主要还在于保险企业的制度因素和风险
意识因素。因此，财产保险公司的风险防范和
化解需从内部着手，改革体制、完善机制、优化
结构，从宏观管理和微观治理两方面共同构造
一个及时防范且有效化解风险的系统体系。
目前，我国财产保险公司不仅需要规模的
扩张，更重要的是眼睛向内，挖掘内部潜力，要
将风险防范和业务发展作为两个轮子，双轮驱
动，推动车子前行，才能在严酷的市场竞争规
则下发展自己。希望以上有关风险问题的思
考，能对领导的决策有所帮助，能给笔者所服
务的企业带来福祉。
（作者单位：中国人民财产保险股份有限
公司山西省分公司 山西太原 030001）
（责编：若佳）
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