量融ｉ仑１云２００４年第１１期

表１

２００２年末我国银行业集中度１与资产收益率分析

（亿元、％）

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３３２

３７１６

１７．３４

１．７２

０．４６

注：１．四大国有商业银行市场集中度为２１．９８％＋１３．８２％＋１３．４９％＋１４．３ｌ％＝６３．６％；

２．根据＜中国金融年鉴）（２００３），２００２年末全国存款银行资产总额２１５

３２９亿元。

资料来源：根据《中国金融年鉴＞（２００３）中有关数据计算整理。

０．０９％、０．３２％、０．１４％，低于同期中国民生银行０．３６％和

招商银行Ｏ．４６％的水平，存在明显的规模不经济。也就

是说国有商业银行庞大的营业网络和资产规模，并没有

发挥其应有的规模效益。

对于这个明显的矛盾．从国有商业银行网点设置的

历程中能得到最好的解释。四大国有商业银行网点数量

的扩张开始于８０年代中期，是基于大力吸收存款不计

成本粗放经营的结果。由于当时的计划经济体制下银行

粗放经营模式和高利率以及投资渠道的狭窄，规模大小

不一的网点都产生了一定的存款余额。正是受当时“存

款立行”思想的影响，网点数量快速扩张，形成了现在的

规模。但是，在特定历史条件下产生的网点，随着经济环

境的变化．如城市改造、金融产品丰富、利率水平的调整

等。加之出于吸收存款的考虑，而没有进行严格的效益

成本分析．以至出现存款余额下降，网点长期亏损等状

态．量多质差现象在所难免。

（三）国有商业银行有形网点优势面临挑战

随着中国加入世贸组织，越来越多的外资银行获准

在中国开展业务．国内银行和外资银行的正面对垒日趋

白热化，银行新网点的争夺越发剑拔弩张。

有形网点优势的不可转移性，使得外资银行更倾向

于通过开拓网上银行的方式在华跑马圈地。尽管经过数

年发展，我国国有商业银行已将无形网络资源的发展提

到战略高度，网络技术在金融领域的广泛应用使得国有

银行金融网络已粗具规模，但尚未成熟。外资银行作为

虚拟金融网络的先行者无论是在网络技术还是在金融

专业领域都具有先导优势。由于外资银行进入中国时间

短，有形网点资源远远比不上中资银行，此时它们要迅

速壮大，最好的办法就是借力于网上银行。

由于网上银行具有拓展成本低、见效快的优势，更重

要的是它可能会吸引更多习惯于网上操作的高端客户和

“新新人类”。根据著名的８０／２０法则，金融机构绝大多数

的利润来自于一小部分客户群。而他们一天之中可能会通

过网上银行、手机银行、电话银行等多种渠道与金融机构

发生关系。目前．外资银行开展网上业务，差的就是一个牌

照，拿到牌照后，只需将它们在国外的运营模式拷贝过来

就可顺利地运作起来了，迅速吞噬一大块利润蛋糕。

中资银行原先赖以与外资银行竞争的最大资源就

是一套庞大、完整的国内营业网络。然而，一旦外资银行

全面推出网络金融，这种优势可能就会“大幅缩水”。虽

然上述业务仍然要求开户人的法定地址在外资银行允

许开展业务的范围内，但是在上海、北京等这些外资银

行落地的“金融重镇”，其为数寥寥的几家分行就能“以

一当百”，从而对中资银行造成更大的竞争压力。为了应

对激烈的市场竞争，国有商业银行必须对现有的网点资

源进行整合，并加快建立电子化网络支持系统，将有形

网点优势与无形网络技术有机结合，共同打造国有商业

银行“新网点．主义”核心竞争力。

三、打造“新网点主义”核心竞争力的可行性

（一）日益成熟的网络技术是“新网点主义”生成的支

撑力

“新网点主义”是传统银行业务的网络化，是属于高

技术的银行经营模式，开展“新网点主义”的前提是银行

必须具备一定的技术条件，以确保其经营的安全、经济

和高效。不断完善的因特网安全保密技术，为“新网点主

义”的生成、发展提供了充分保障。网络的安全性是大型

传统银行业务网络化能否产生和发展的关键因素。据美

国波士顿咨询公司的市场调查表明，部分客户对网络化

心存疑虑，８０％是出于安全问题的担心。据悉有关专家

正在研究把量子力学的基本原理运用到加密技术中，产

生一种理论上完全不可能破译的加密算法。

（二）日益激烈的银行竞争是“新网点主义”生成的

主动力

８０年代中后期到９０年代初，西方主要商业银行已

经基本完成了用计算机及网络系统作支撑的金融电子

化建设，实现了业务处理的规范化和现代化以及办公业

务的自动化。随着我国加入ＷＴＯ后，外资银行的大举进

入，对我国传统银行业务带来巨大冲击，为了在竞争中

谋生存、求发展。任何一家不甘落后的银行都有足够的

内在动力来发展传统业务的网络化，并以此促成传统银

行业务的转型。通过将有形网点后台ＩＴ支持中心的撤

消和集中，同时，将整个网点的重点放在销售上，８０％的

网点将转变成咨询和销售渠道，另外２０％的网点继续将

重点放在传统的服务上，例如交易的执行。

（三）日益壮大的网络客户群是“新网点主义”普及

的加速力

　

　

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