财险核保业务的赔付率变动；二是市场竞争。同类保险公司之间的市场竞争导致

承保条件的一再降低，恶性循环促使财险利润的亏损；三是保险监管。随着保险

主体的增加，保险监管部门的有效管理越发重要。所以我国保监会在

2008 年出

台了一系列规范文件来监管保险公司的合法经营。

三、财险核保制度的完善

（一

)核保组织机构

应对市场经济体制改革和金融体制深化的发展形势，在保险公司内部设置

核保专门机构来对保险承保质量予以严格的监管，负责投保申请以及保单费用

等工作的综合考量。核保组织机构必须招聘专业保险从业人员，具备保险法律知

识和个人素质能力，在核保资料管理与运作过程中注重核保人员的职能限定和

流程规范。按照区域划分分公司和办事处，在全国范围内实现母公司对子公司以

及点对点的市场网络覆盖，实现公司全国营销的业务拓展和市场占有。在行业协

会的组织活动中发挥核保部门的合作机制和区域管理，形成总公司、区域分公司

和地区支公司的管理格局。具体保险业务中的核保工作由总公司核保部门制定核

保制度和规范流程，并下达指令文件，促使下属分公司以及办事处进行市场实

践。总公司核保部门必须对核保政策及时更新与修改，通过稽核工作加强与销售

部门的市场合作。分公司要向总公司提供市场实情和效果汇报，总公司核保部予

以策划方案的制定。其中核保人员可分决策核保人和业务核保人。保险种类包括

财产险和货运险以及运输工具险。业务核保人员和特种风险核保人按照权限分为

一级和二级核保人员。总公司决策核保部门和核保人员管理委员会负责分公司的

核保人员管理以及资格认定与考核聘用。

（二）核保工作运作程序

核保工作职责按照职能划分和运作程序等务必进行分工作业。核保职责必须

按照核保运作程序来执行操作。核保业务分为选择业务和淘汰业务两个方面。保

险公司的核保人员通过采用事前核保和事后核保来选择核保业务。事前核保的业

务对象具有标的金额大，风险高，承保技术复杂等特点。对于核保工作的风险调

查与责任评估，判断核保业务的条件设置与核保对象具有政策保证。事后核保的

对象具有标的金额小，风险低，承保技术简单等特点。淘汰核保业务可解除保单

或无续约保证。对事先核保标准和事后承保业务完成抽样检查。考查保险标的是