产品为例，同样都交

20 年，保障额为 20 万元，0 岁交为 1980 元／年，20 岁时则为 4040 元

／年。有的住院医疗险专门适用于

“非医保人群”，但收费相对较高，有医保就可以买费用更

加低廉的住院医疗险，两者加起来能控制在

300 元以内。

 
　　第二阶段：

7 岁

 
　　当孩子上学后，可购买价格低廉但保障全面的学生平安保险，每年交

80 多元钱，或以

更少的费用，同时获得保护寿险、意外、大病和医疗四类保障。
 
　　因为费用低廉，所以赔偿金额也比较有限，而它针对意外身故的赔偿经常遭人诟病，
如中国人寿每年缴费

50 元的学平险，意外身故的赔付金额为 1 万元。因此，可适当增加意

外险的配置。
 
　　意外伤害险是按人身伤害的程度，进行固定金额的赔付，而受伤治疗的费用往往难以
估量，因此可在购买主险的同时，附加住院医疗险，以

10 万元的保额为例，总保费只需一

两百元左右。
 
　　意外险属于死亡给付的险种，为了防止道德风险，国家规定，

10 岁以下的小孩是无民

事行为能力人，只有父母可以给他买死亡给付的险种，目前未成年人意外险的最高保额全
国统一是

10 万元。

 
　　第三阶段：

22 岁

 
　　开始工作后便能获得社保，如果没从事什么危险工作，遇到意外的几率比较小，只需
购买交通意外险或短期意外险。
 
　　如果年幼时未配置大病险，可选择在此阶段用自己挣来的钱购买大病险，有了社保，
大病险的保额设置在二三十万左右就够了，不用买太高的保额。
 
　　随着收入的增加，在配置意外险和大病险后，如果仍有余钱，那么可以开始配置寿险
作为对父母的回报，体现出自己对家庭的责任，总体保费仍不要超过年收入的

20%。

 
　　作为消费型保险，定期寿险是寿险中最便宜的，以

10 万元保额、保险期限 20 年为例，

定期寿险每年保费仅为数百元，有的甚至才

200 元左右，但如果是终身寿险、两全险或万能

险，每年的保费支出则需要数千元，费用相差甚至能超过

10 倍。

 
　　尽管定期寿险的时效有限，比如只保

20 年或 30 年，但大多数定期寿险单具有可变换

功能

—把定期寿险单变更为终身寿险单或两全保险单，这样保险单便能够保障终身了，不

过这一变更只能在一定年龄段内发生，比如

60 岁以前。

 
　　第四阶段：

25 岁

 
　　进入婚龄的夫妻可能会买房买车，买了房的大部分要还房贷，一旦发生意外可能无法
把风险转嫁。因此这一时期的保险设计，一定要首要考虑保障度高的保险，如大病险和意外