“

”

构所视为 无效金融需求 的所谓无抵押、无担保的贷款者不仅具备还款能力和可持续性，
而且违约率极低。根据四川南充美信服务公司的客户资料分析，这些客户大都属于无抵押、

“

”

无担保、无信用记录的 三无 群体，有的与当地的正规金融机构网点（如邮储

银行

、农业

“

”

银行）仅一墙之隔，但却得不到这些金融机构的贷款，而当他们获得了 美信 的贷款后，
其潜在的金融需求和良好的还款信用立即获得了释放。

　　从上述案例我们可以了解到：

　　（1）简单地将无抵押、无担保等显性资本水平作为判断无法形成还款能力和有效金
融需求的观点是正规金融机构的金融供给无法有效延伸至农户低端市场的重要原因；

　　（2

“

”

）建立在抵押、担保和现金流等分析基础上的所谓 现代信贷技术 并不适用于低

端农户市场，低端农贷市场的信贷供给和金融服务需要开发专门的信贷技术和服务方法；

　　（3）在金融供给端的竞争依然不够充分的情况下，习惯于采用传统信贷技术发放贷

“

”

款的正规金融机构已经形成某种 创新惰性 ，缺乏开发专门服务于低端市场的金融技术
的动力和积极性。

　　通过上述分析我们应该看到：农村的金融需求，已经表现为传统意义需求基础上的
升级成分；新的特征以及新的需求变化要我们适时的加以解决这些新生问题，才有可能
增加农户贷款的可获得性，充分发挥农村金融对农村经济的促进作用。而判断农户的信贷
需求是否是有效需求，金融机构需要走出传统信贷标准的桎梏，针对低端信贷市场的特
征进行更深入的探索，使得那些潜在的有效需求得到更好的识别和满足。根据多次调研表

“

明，潜在的大部分农户信贷需求是真实有效的。这说明当前对于 潜在的占多数的农户信

”

贷需求是无效的 这一论断是片面的，它忽略了很大一部分潜在的有效需求。所以，问题
的关键在于：现在的金融机构能否具备识别这些潜在有效需求的能力和技术。

　　四、应对的策略

　　（一）扩展农户的金融需求角度

　　农村金融改革应该以农户的利益为出发点，充分考虑农户的金融需求，农户的政策
意愿。在此基础上政府实地考究，从当地农户的最迫切需求出发进行改革。从根本来讲，
应从增加农民收入、提高农户文化水平，培养农户自发利用正规金融发展生产的积极性。
具体措施包括：（1）根据其特征调整农村经济结构，大力发展高效农业，千方百计增加
农民收入引导农民向理性小农转变，提高其获信能力，保障其可贷资金的获得。（2）转
变农民的理念，培训农民技能，提高农民素质，使农户潜在的有效金融需求得到进一步
释放。

　　（二）增加农村金融供给角度

　　首先，激励农村正规机构加大对农村金融需求资金的投放力度。具体包括：（1）继
续完善农业银行的经营管理体制，调整其信贷结构。采取税收减免和财政补贴等激励手段
加大农业银行的支农力度，提高对农村市场有效金融需求的服务水平。（2）深化农村信
用社改革，明晰产权关系，完善内部治理结构，强化约束机制，增强其为农村经济服务
的实力。对于在支农方面成绩突出的信用社，政府予以相应的奖励。其次，加大支农信贷
政策的宣传力度，发展小额农村信贷，政府提供资金和服务建立支农小额信贷为中心的

“

”

农村资金融通市场。从而为解决所谓的农户 无效金融需求 获得贷款来源创造条件。最后，
引导民间金融，调整农村金融的市场准人政策，鼓励民间资本进入农村金融市场，推动